중도금 승계 거절될 때 해결 방법을 찾기 전, 왜 거절됐는지를 정확히 짚어야 합니다. 중도금 승계 거절될 때 해결 방법은 보통 DSR·보증·서류·일정 네 가지 축에서 시작합니다. 그리고 중도금 승계 거절될 때 해결 방법은 한 가지가 아니라, 원인별 대안 묶음으로 설계해야 거래가 살아납니다.
1) 10분 진단: 거절 사유를 네 갈래로 분류
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DSR 초과형
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매수인 기존대출 원리금이 많아 개인 한도 부족.
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LTV·보증 제한형
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상품 LTV·보증 상한에 막힘, 또는 승계 불허 상품.
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서류·신용 이슈형
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소득증빙 부족, 연체 이력, 계좌입금 불규칙 등.
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일정·규정형
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전매 제한·거주의무·우선매입, 승계 심사 마감 미스 등.
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메모: 거절 안내문·콜 기록을 받아 사유 문장 그대로 저장하세요. 대안 설계의 출발점입니다.
2) DSR 초과형일 때 해결 방법(가장 빈번)
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기존부채 다이어트
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소액 신용대출·카드론 상환/한도 축소, 현금서비스 중단.
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상환조건 조정
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기존대출 만기 연장/거치 전환으로 연간 원리금↓.
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소득 보강
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상여·성과급·임대·프리랜서 신고자료 추가.
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명의 전략
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공동/단독 시뮬레이션 후 DSR 유리한 구조 선택.
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금액 구조 조정
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옵션·발코니 별도 납부, 프리미엄 일부 현금 정산으로 필요 승계액↓.
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3) LTV·보증 제한형일 때 해결 방법
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보증 스위칭
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동일 단지 내 타 보증/타 은행 가능 여부 조회.
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승계→대환 전환
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매수인이 새 중도금/브릿지로 상환 후 인수(총비용 비교).
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부분 자납
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일부 회차를 매수인이 현금 납부, 잔여만 승계.
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잔금대출 직행
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일정 맞을 경우 전매와 동시에 잔금대출 실행→중도금 상환.
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4) 서류·신용 이슈형일 때 해결 방법
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증빙 정리
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원천징수·재직·급여명세 / 종소세·부가세 신고, 통장입금 CSV 제출.
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반복 입금 패턴 만들기
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프리랜서는 정기 정산일과 전용 계좌로 안정성 증명.
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사소한 연체 제거
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연체 해소 확인서 첨부, 카드 결제일 분산.
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설명자료
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이직·휴직·사업전환 등 변동에 대한 사유서로 맥락 제공.
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5) 일정·규정형일 때 해결 방법
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전매 요건 재확인
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전매 제한 시작일·기간, 거주의무·우선매입 문구 재검토.
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예외 전매 루트
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불가피 사유(전근·질병 등) 해당 시 동의신청 절차.
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타임라인 리셋
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시행사 공문으로 일정 변경을 받아 심사 마감 리셋.
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조건부 계약 문구
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“승계 불가 시 해제/가격 조정/대환 전환”을 계약서에 명문화.
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6) 거래를 살리는 계약·정산 문구
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승계 조건부 조항
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“중도금 대출 승계 불가 시, 당사자는 [해제/가격 조정/대환 전환] 중 택일한다.”
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프리미엄 기준
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“정산 기준금액은 프리미엄만(승계금 제외)으로 한다 / 또는 프리미엄+지정 항목 포함.”
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옵션·발코니 처리
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“옵션·발코니는 [포함/별도], 이자는 **[포함/제외]**로 정산한다.”
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미지급 이자·보증료
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“승계일 기준 일할 계산, 부담 주체는 [매도/매수/분담]로 한다.”
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불발 비용
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무과실 불발 시 실비 한정 청구.”
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7) 플랜 B·C 시나리오 예시(빠르게 선택)
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플랜 B: 대환 인수
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매수인 신규 대출 → 기존 중도금 상환 → 채무자 변경 없이 소유권 인수.
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플랜 C: 자납 혼합
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회차 중 일부는 현금 납부, 잔여는 잔금대출로 흡수.
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플랜 D: 일정 조정
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전매 계약 연장 합의 후, DSR/서류 보강 뒤 재심사.
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플랜 E: 잔금 직행
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잔금대출 조건 확정 후 전매와 동시 실행.
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8) 체크리스트
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거절 사유 원문 확보(이메일/문자)
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DSR 재계산(연소득×허용비율−기존 원리금)
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보증/은행 대안 2~3곳 문의 결과 기록
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계약 문구: 승계 불가 시 조치 명문화
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정산표: 프리미엄·옵션·미지급 이자·보증료·관리비
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서류 폴더: 소득·부채·계약·이체·설명자료 스캔
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알림: D−14 / D−7 / D−1 재심사 알림
FAQ
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Q. 승계가 한 번 거절되면 끝인가요?
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A. 아닙니다. 사유별 보완 후 재심사, 타 은행/보증 전환, 대환·자납 등 대안이 있습니다.
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Q. 가격만 내리면 해결되나요?
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A. DSR 병목이면 원리금 구조부터 줄여야 합니다. 가격 조정은 보조 수단.
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Q. 프리랜서는 거의 불가인가요?
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A. 아니요. 신고·계약·입금 패턴으로 인정소득을 만들면 승인 사례가 충분히 있습니다.
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Q. 잔금대출로 바로 갈아타도 되나요?
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A. 가능하지만 금리·수수료 총비용과 일정 리스크를 반드시 비교하세요.
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마무리｜핵심 한 줄
중도금 승계 거절될 때 해결 방법은 사유를 문장 그대로 파악하고, 그에 맞춘 DSR·보증·서류·일정 대안을 묶어 실행하는 것입니다. 필요한 상황(소득·부채·계약·일정)을 알려 주시면 맞춤 플랜 B·C 시트로 바로 정리해 드릴게요.
