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LTV·DTI·DSR 연봉 6000·자녀 2명 한도 예시를 보면, 규정상 가능액과 실제 생활여유가 다를 수 있습니다.
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대출은 보통 소득과 부채만 보지만, 육아비·교육비가 크면 월 납입을 무리 없이 유지할 안전선이 따로 생깁니다.
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아래에서 규정상 한도를 먼저 계산하고, 이어서 자녀 2명 지출을 반영한 생활여유선까지 같이 잡아봅니다.
기본 가정
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연봉 6,000만 → 월 소득 500만(단순 환산)
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원리금균등 기준, 기간 30년(360개월)·40년(480개월) 비교
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연금현가계수(근사):
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30년: 5% 186.3 / 6% 166.8 / 7% 150.2
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40년: 6% 181.7
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용어:
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월 상환가능액(규정)=(월 소득 × 목표 DTI/DSR) − 기존 월 납입 -
한도=월 상환가능액 × 계수
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참고: 실제 심사는 상품·소득 인정·지역·보유수에 따라 변동.
1) 규정상 한도 — LTV·DTI·DSR 연봉 6000·자녀 2명 한도 예시(자녀 지출 미반영)
목표 비율은 보수적으로 40% 가정, 기존 부채 0 → 월 상환가능액 200만.
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금리 5% · 30년
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한도 ≈ 200만 × 186.3 = 약 3.726억
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금리 6% · 30년
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한도 ≈ 200만 × 166.8 = 약 3.336억
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금리 7% · 30년
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한도 ≈ 200만 × 150.2 = 약 3.004억
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금리 6% · 40년
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한도 ≈ 200만 × 181.7 = 약 3.634억(한도↑, 총이자↑)
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LTV가 더 타이트하면
최종 한도 = min(LTV, 위 한도).
2) 생활여유선 — 자녀 2명 지출을 반영한 현실 한도
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안전을 위해 생활고정비를 따로 빼고 계산:
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예시 지출(가족 4인, 보수적 추정):
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식비·교통·통신·보험 등 고정 150만
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육아·교육·보육(자녀 2명) 70만~120만 범위
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생활여유 가정: 230만~270만
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생활여유를 뺀 안전 월 납입 한계:
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안전 한계 = 월 소득 500만 − 생활여유 -
예시1) 생활여유 250만 → 안전 한계 250만
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예시2) 생활여유 270만 → 안전 한계 230만
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규정상 목표 40%(200만)를 상회하면 목표 비율을 낮춰 잡는 방법:
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목표 35%(=175만) 또는 30%(=150만)로 스스로 상한 설정.
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케이스 A — 생활여유 250만, 목표 비율 35%로 자율 제한
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규정상 35% = 175만, 기존부채 0 → 월 상환가능액 175만
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6% · 30년 → 한도 ≈ 175만 × 166.8 = 약 2.919억
케이스 B — 생활여유 270만, 목표 비율 30%로 자율 제한
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30% = 150만 → 6% · 30년 한도 ≈ 2.502억
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5% · 30년이면 ≈ 2.795억, 6% · 40년이면 ≈ 2.725억
인사이트
LTV·DTI·DSR 연봉 6000·자녀 2명 한도 예시에서, 규정상 3억대 초반이 가능해도 생활여유선을 적용하면 2억대 후반으로 낮추는 선택이 합리적일 수 있습니다.
3) 기존 부채가 있을 때(차 할부·마통 등)
기존 월 납입 30만이 있다고 가정 → 규정상 월 상환가능액 170만.
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6% · 30년 → 한도 ≈ 170만 × 166.8 = 약 2.836억
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생활여유 기준을 35%로 낮춘다면:
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35% = 175만 − 30만 = 145만 → 한도 ≈ 2.418억
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4) LTV와의 교차 확인(담보 상한)
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감정가 6억, LTV 70% 가정 → 껍데기 한도 4.2억
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위 계산 한도 중 더 작은 값이 최종.
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예) 규정상 3.336억 vs LTV 4.2억 → 3.336억
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생활여유로 2.919억으로 자율 제한 시 → 2.919억 선택
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5) 금리·기간 민감도(빠른 감각)
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금리 +1%p(5→6%)
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계수 186.3→166.8: 월 상환가능액 200만 기준 한도 약 0.39억 감소
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30→40년 연장(6%)
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계수 166.8→181.7: 한도 약 0.30억 증가(총이자↑)
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자녀지출 +20만
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실질 월 상환가능액 −20만 → 6%·30년 기준 한도 약 0.333억 감소
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6) 한도를 넓히는 현실 레버
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우대금리 충족: 급여이체·자동이체·카드·적금 → 금리↓ → 한도↑
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부채 다이어트: 카드론·마통·차 할부 선정리 → 월 상환가능액↑
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기간·거치 설계: 40년·초기 거치로 월 납입↓(총이자↑는 감수)
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소득 합산: 배우자 공동 차주 인정 시 분모(연소득)↑
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생활비 구조조정: 보육 형태·보험 구조·구독/통신 묶음으로 생활여유 확보
체크리스트 — 실행 전 10분 점검
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규정상 한도(LTV, DTI/DSR)와 생활여유선을 둘 다 계산했는가
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금리 2~3개·30/40년 시나리오 비교
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기존 월 납입 최신화(마통 약정/사용, 카드론 포함)
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거치 종료·금리 상승 시 충격 테스트(+0.5~1.0%p)
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자녀 2명 필수 지출을 보수적으로 반영했는가
FAQ — 자주 묻는 것
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Q. 자녀 지출은 DSR에 들어가나요?
A. 직접 반영되지 않음. 다만 안전을 위해 자율 목표 비율(예: 30~35%)로 낮춰 현실 한도를 잡는 걸 권합니다. -
Q. 40년이 정답인가요?
A. 한도는 늘지만 총이자가 커집니다. 현금흐름·은퇴 시점과 함께 보세요. -
Q. 변동금리가 낮아 보일 때는?
A. 스트레스 금리를 더해도 월 납입이 버티는지 확인하세요.
결론 — 숫자 두 줄로 정리하자
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규정상:
월 소득 500만 × 40% − 기존 월 납입→ 한도 계산 -
현실상: 위 값에서 자녀 2명 생활여유를 뺀 자율 상한으로 재계산
LTV·DTI·DSR 연봉 6000·자녀 2명 한도 예시를 이렇게 두 겹으로 잡으면, 오늘의 선택 범위가 선명해집니다.
