소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부｜인정소득 만들기·DSR 보완·승인전략

by매일 1개 유익한 정보 • • 2 min read

소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부, 답이 단순하지 않습니다. 실무에선 ‘정말 무소득인지’, ‘입증 가능한 인정소득이 있는지’, ‘DSR을 어떻게 맞추는지’가 승패를 가릅니다. 이 글은 소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부를 판단하는 핵심 프레임과 통과 확률을 끌어올리는 서류·전략을 단계별로 정리했습니다.

결론 먼저｜“완전 무소득은 어렵고, 인정소득이면 가능성”

  • 중요 원칙: 중도금은 보증·은행 심사에서 DSR(연간 원리금/연소득)을 기본으로 봅니다.

  • 따라서: 완전 무소득이면 승인 어려움. 그러나 프리랜서의 인정소득을 서류로 만들면 소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부가 ‘가능’ 쪽으로 기울 수 있습니다.

  • 키포인트: 소득 입증 + 기존부채 정리 + 상품·은행 선택 = 통과 확률↑

1) 프리랜서 인정소득 만들기(서류 중심)

  • 신고 기반 소득

    • 종합소득세 신고서(표준·간편), 원천징수영수증(있다면), 사업자등록/프리랜서 계약서, 통장 입금내역.

  • 지속성 증거

    • 반복 거래처 입금 내역, 플랫폼 정산 내역, 세금계산서/현금영수증 발행 기록.

  • 보강 서류

    • 최근 거래 계약서, 견적·발주서, 통장 사본(거래 분리), 지출증빙(업무 관련).

  • 소득 인식 팁

    • 입금 분리 계좌 사용, 매달 정산일 맞추기, 현금거래 최소화 → 추정소득이 아닌 증빙소득으로 전환.

2) DSR 맞추는 구조(소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부 핵심)

  1. 허용원리금 산출: 연소득 × 허용 DSR%

  2. 기존부채 차감: 신용·전세·카드론 원리금 전부 합산 후 차감

  3. 신규 중도금 역산: 남은 원리금 한도에 맞게 대출 가능액 계산

  4. 결론: 소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부는 인정소득 확대 + 기존부채 축소가 관건

3) 승인 확률 끌어올리는 9가지

  • 신용관리: 연체 0, 카드 사용률 낮추기, 현금서비스 중단.

  • 부채 다이어트: 소액 신용대출·카드론 축소/상환, 한도 임시 축소.

  • 소득 보강: 신고 누락된 합법 소득은 수정·기한 후 신고로 반영.

  • 계약 구조 조정: 옵션·발코니는 별도 납부로 기준금액 부담↓.

  • 공동/단독 명의 시뮬: 배우자 소득을 활용하거나 단독으로 가는 편익 비교.

  • 은행 분산 문의: 협약은행 2~3곳 사전심사 수치(금리·보증료·속도) 비교.

  • 거치/만기 설계: 초기 원리금 부담이 낮도록 거치기간·만기 조정(잔금·대환 플랜 동시 준비).

  • 소득 캘린더: 입금일/정산일을 매월 고정해 안정성을 보여주기.

  • 증빙 폴더: 계약서·세금신고·입출금 CSV·세금계산서 스캔을 한 폴더에.

4) 상품·보증 선택 요령

  • 보증형 중도금: 단지·개인 리스크를 함께 보므로, 소득 입증 부족 시 까다로울 수 있음 → 서류 보강 후 재도전.

  • 은행 재량: 동일 단지여도 은행별 심사 관행·가산금리가 다름 → 다중 견적 필수.

  • 이자후불/선이자: 후불은 잔금 시 부담↑, 선이자는 매회 납부 부담↑ → DSR·현금흐름 기준으로 선택.

5) 실전 체크리스트

  • 소득: 종소세 신고서, 원천징수·정산내역, 계약서, 통장 입금 CSV

  • 신용/부채: 전체 대출 목록, 상환스케줄, 카드론·현금서비스 내역

  • 계약: 분양계약서, 납부일정표, 옵션·발코니 계약서(포함/별도 판단)

  • 전략: 옵션 별도 납부, 공동/단독 비교, 거치·만기 설계

  • 은행: 협약은행 2~3곳 사전심사 결과 수집

  • 캘린더: 회차 D−21/14/7 알림, 서류 스캔·업로드

6) 자주 묻는 질문(FAQ)

  • Q. 진짜 소득이 없으면 방법이 없나요?

    • A. 완전 무소득은 승인 난도가 매우 높습니다. 최소한의 인정 가능한 소득을 만들어야 합니다.

  • Q. 현금 거래가 많았는데요?

    • A. 계좌 이체·세금계산서 발행으로 증빙 소득을 쌓는 게 먼저입니다.

  • Q. 배우자 소득만으로 가능할까요?

    • A. 공동명의·소득합산 등 구조로 DSR 충족이 가능하면 케이스별로 승인 사례가 있습니다.

  • Q. 옵션 포함이 유리한가요?

    • A. LTV 한도는 늘 수 있으나, DSR 병목이면 체감 한도는 그대로일 수 있습니다.

마무리｜핵심 한 줄

소득 없을 때(프리랜서) 중도금 가능 여부는 ‘무소득’이 아닌 인정소득으로 전환하고, DSR을 맞춘 뒤 은행·상품을 고르는 순서에서 답이 납니다. 당신 상황(소득·입금 패턴·기존부채)을 알려주면 맞춤 승인 플랜으로 바로 정리해 드릴게요.

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