막 개업한 시점과 반년, 그리고 1년 차. 같은 사람이라도 프리랜서·자영업자 대출 창업 3/6/12개월차 승인 후기와 조건 공개를 보면 결과가 달라집니다.
입금 패턴이 쌓일수록 가산금리가 내려가고, 우대 충족이 쉬워지죠.
아래는 실제 진행을 토대로 정리한 프리랜서·자영업자 대출 창업 3/6/12개월차 승인 후기와 조건 공개—가심사 스냅샷, 제출 패키지, 협상 멘트, 실패 포인트까지 담았습니다.
공통 전제(모든 구간에 적용)
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주거래 1계좌 통일: 카드·PG·플랫폼 정산을 한 계좌로 모으기
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동월 매칭: 정산 합계 ↔ 통장 입금 합계가 맞도록 차액 메모 첨부
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우대 3종(유지 쉬운 것만): 자동이체 2건, 카드 월 정액, 매출이체 고정
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DSR 여유 만들기: 기간/거치/소액부채 정리로 월 상환액 낮추기
창업 3개월차｜첫 승인 레벨에서 통과하는 법
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체감 난이도: 높음(자료가 짧다).
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승인 후기 핵심
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카드·PG 월 정산서 3장 + 동월 입금 원장으로 “연속 유입” 증명
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거치 3~6개월 옵션으로 초기 현금흐름 방어
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보증 연계 또는 예금 담보를 얹어 가산금리↓·승인률↑
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조건 팁
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한도는 월평균 매출의 일정 비율 근처로 보수적
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우대는 유지 쉬운 2~3개만(과한 세팅은 실패 위험)
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실패 원인 & 수정
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입금 분산 → 주거래 통일 + 과거분 월별 요약표 첨부
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현금 비중↑ → 현금영수증·매출일지·당일 입금 루틴
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가조회/본조회 다건 → 같은 날 2~3곳 스냅샷만
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창업 6개월차｜반년의 데이터로 조건을 깎는 구간
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체감 난이도: 중간(데이터가 쌓인다).
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승인 후기 핵심
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월 2~4회 정기 입금 리듬이 선명 → 내부등급 가점
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중도상환수수료 0원 신용/마이너스통장 선택 시 회전비용↓
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반품·환불률 낮추고 차액 메모를 상시 첨부
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조건 팁
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한도 증액 여지: 월평균 매출 상승분 반영 요청
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금리: 우대 3종 유지 + 보증 연계 비교로 스프레드 하단 접근
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실패 원인 & 수정
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세무 자료 누락 → 소득금액증명·종소세 신고서·완납증명 최신화
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카드 사용률(UR) 과다 → 중간 상환으로 30%대 복귀
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창업 12개월차｜연속성과 성수기/비수기 설명력이 완성되는 시점
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체감 난이도: 낮아짐(연간 패턴 제시 가능).
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승인 후기 핵심
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전년 동월 지수로 계절성 설명 → 보수적 평가 완화
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분할 PMT 기준 DSR 시뮬레이션 첨부 → 금리·한도 협상력↑
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일부는 담보/보증 혼합으로 장기·대액 설계 성공
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조건 팁
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재약정/대환: 기존보다 가산금리 하향, 한도 증액, 우대 간소화
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총비용: 설정/보증료 포함 손익분기점 계산 후 구조 선택
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실패 원인 & 수정
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과한 우대 세팅 → 유지 쉬운 것만 남기기
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중도수수료 간과 → 조기상환 가능성 크면 0원 구조 우선
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제출 서류 패키지(은행이 빨리 읽는 순서)
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표지 요약 1장: 업종·업력, 월평균 매출, 주거래 계좌(은행/끝 4자리)
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월별 요약 1장:
카드/PG 합계 · 현금영수증 · 세금계산서 · 총합 -
본문(월 단위 결속)
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(A) 정산 합계표
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(B) 동월 통장 입금 원장
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(C) 계약서/발주서·세금계산서·원천징수
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(D) 반품·수수료 차액 메모
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세무·성실: 소득금액증명, 종소세 신고서, 국세·지방세 완납증명
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보증/담보 시: 보증 동의서·보증료 안내, 등기/시세/설정 자료
파일명 규칙:
YYYYMM_정산합계.pdf,YYYYMM_입금원장.pdf— 동월 매칭이 설득의 절반입니다.
협상에 바로 쓰는 멘트(복붙용)
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“최근 월 2~4회 정기 입금이 유지되고 연체 0입니다. 우대 3종 충족으로 가산금리 0.xx%p 조정 검토 부탁드립니다.”
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“분할 PMT 기준 DSR 시뮬레이션 첨부합니다. 거치 3개월 + 기간 연장 조합으로 월 현금흐름을 안정화하고 부분 조기상환 계획입니다.”
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“보증 연계와 단독 신용 두 안의 실납부액 비교표를 첨부했습니다. 비용이 낮은 안으로 진행하겠습니다.”
실패를 줄이는 체크리스트
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정산 합계 ↔ 동월 입금 합계 일치(차액 메모 포함)
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가조회 스냅샷만 2~3곳(본조회 다건 금지)
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자동이체 2건·카드 월 정액·매출이체 세팅 완료
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DSR 시뮬레이션(분할 PMT 기준) 첨부
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중도수수료 0원 여부 확인(조기상환 계획 시 필수)
FAQ
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Q. 프리랜서도 3개월차 승인 가능?
A. 가능합니다. 정산서 3장 + 동월 입금 원장 + 세무 3종만 선명하면 보증 연계 포함 접근성이 있습니다. -
Q. 6개월차에 가장 큰 개선 포인트는?
A. 정기 입금 리듬과 UR 30%대 관리가 금리·한도 모두에 영향. -
Q. 12개월차에 대환이 유리한가요?
A. 연간 데이터가 갖춰져 가산금리 협상이 쉬워집니다. 설정/보증료 포함 총비용으로 판단하세요. -
Q. 변동 vs 고정 선택은?
A. 조기상환 계획이면 변동 또는 중도수수료 0원 구조, 월 예측이 중요하면 고정/혼합이 편합니다.
마무리｜데이터가 3·6·12개월마다 계단을 놓는다
프리랜서·자영업자 대출 창업 3/6/12개월차 승인 후기와 조건 공개의 요지는 세 줄.
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동월 매칭 서류로 신뢰를 만들고,
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우대 3종만 꾸준히 유지하며,
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DSR 여유를 먼저 확보하라.
이 루틴을 돌리면 3개월차엔 진입, 6개월차엔 조건 개선, 12개월차엔 재약정·대환의 무게가 실립니다.
