마이너스통장은 편합니다. 쓰는 만큼만 이자를 내니까요.
하지만 대환대출 마이너스통장 대환, 이자·수수료 실전 계산을 해보면 얘기가 달라집니다.
평균잔액이 높게 유지될수록 일일이자가 커지고, 약정수수료나 해지 관련 비용이 붙으면 총비용이 늘어납니다.
지금 대환으로 분할상환(원리금/원금균등)으로 갈아타면 월 납부는 고정되고 총이자가 줄 수도 있죠.
아래 순서대로 대환대출 마이너스통장 대환, 이자·수수료 실전 계산을 돌려보면, 갈아탈 타이밍이 금방 보입니다.
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서론 아래 첫 스크롤 정지 지점(반응형 권장)
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단락 전후 여백 1줄
마이너스통장 구조 한눈에(핵심만)
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이자 산식:
일일이자 = 당일 사용잔액 × 연이율 × (1/365)의 합 -
이자 부과 주기: 보통 매월 결산(이자일에 합산 청구)
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수수료·비용 후보
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한도약정/취급 수수료(연/반기)
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한도해지/중도해지 수수료(기관별 상이)
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연장 수수료(연장 시)
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대환 포인트: “평균잔액이 높다 + 금리 높다”면 분할상환 대환으로 총이자 절감 여지 큼
실전 계산 ①｜현재(마통) ‘월평균 이자’ 구하기
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최근 3개월 평균잔액 추정
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통장 거래내역에서 월말 잔액 또는 일평균 잔액을 확인
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간단 근사:
평균잔액 ≈ (월 최대사용 + 월 최소사용) ÷ 2
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월이자(대략)
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월이자 ≈ 평균잔액 × 연이율 ÷ 12
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월수수료(있다면)
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약정/연장 수수료를 월 환산해 더하기
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현재 월실부담
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현재 월부담 ≈ 월이자 + 월수수료
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팁: 이자일 직전 잔액을 잠깐 채웠다 빼는 방식은 평균잔액을 크게 못 줄입니다. 일평균이 핵심.
실전 계산 ②｜대환(분할상환)로 바꿨을 때 비용·이자
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입력값:
대환원금(P) = 최근 평균잔액또는 목표 상환액,연이율(r/12),기간(n개월) -
원리금균등 월납입액
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월납입액 = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
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총이자(정밀)
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총이자 = (월납입액 × n) − P
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대환 총비용
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대환 총비용 = (한도해지/중도해지 수수료) + (인지세) + (설정/말소·송금 등) − (캐시백/우대)
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첫 달 임시이자(있을 수 있음)
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신규대출 연이율 × P × (실행일~첫 납부일 일수/365)
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최종 판단식｜순이익으로 딱 정하기
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현재 유지 vs 대환 전환 손익
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현재 12개월 이자추정 = 평균잔액 × 연이율 -
대환 12개월 총부담 ≈ (월납입액 × 12) + (대환 총비용) -
순이익(12개월 기준) =
현재 12개월 이자추정 − 대환 12개월 총부담
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판단 규칙
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플러스면 대환 유리, 근소면 기간/금리/우대 조정 후 재계산
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보수적으로 보고 싶다면 12개월 대신 남은 사용 예상기간을 넣어 비교하세요.
엑셀/시트 블록(복붙)
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입력
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A2 평균잔액, A3 연이율(%), A4 대환연이율(%), A5 기간(개월), A6 해지/인지/기타/−캐시백 합
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계산
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r0 = A3/12/100 -
r1 = A4/12/100 -
현재12개월이자 = A2*A3/100 -
월납입액 = PMT(r1, A5, -A2) -
대환12개월부담 = 월납입액*12 + A6 -
순이익(12M) = 현재12개월이자 - 대환12개월부담
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체크리스트｜대환대출 마이너스통장 대환, 이자·수수료 실전 계산 순서
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최근 3개월 평균잔액 구했다
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약정/연장/해지 수수료 유무를 확인했다
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대환 금리·기간·상환방식(원리금/원금균등)을 정했다
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대환 총비용(인지세·설정/말소·송금·−캐시백)을 합산했다
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순이익 공식으로 비교했다(12개월 또는 예상기간)
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실행일을 기존 상환일 다음날로 조율(이중이자·임시이자 최소화)
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우대는 생활형 2~3개만(급여/자동/마이데이터)
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계산 블록과 체크리스트 사이(스크롤 멈춤 지점)
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반응형 또는 336×280
상황별 빠른 선택 가이드
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평균잔액이 항상 높다
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분할상환 대환이 유리할 가능성↑. 기간을 길게 잡기보다 우대로 금리를 더 내리고 기간은 현금흐름이 버티는 선까지만.
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잔액 출렁임이 크다
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마통 유지 + 부분상환 루틴으로 평균잔액부터 줄여보고, 이후 대환 재계산.
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추가 현금 유입 예정
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원금균등 또는 중도상환 수수료 낮은 상품으로 추가상환 전략 결합.
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변동 금리 불안
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혼합형/상한형으로 변동폭을 제한해 월 납부 안정성 확보.
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흔한 실수와 예방
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이자일 직전만 잔액 줄이기 → 평균잔액에는 영향 제한적
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해지/약정 수수료 누락 → 대환 총비용 과소추정
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우대 과다 선택 → 유지 실패로 실금리 상승
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실행일/상환일 겹침 → 이중이자·임시이자 발생
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DSR 간과 → 마통 사용액이 많으면 한도/승인에 영향, 사용액 축소부터
FAQ
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Q. 마통은 중도상환수수료가 없지 않나요?
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없는 상품도 있지만 해지/약정 관련 수수료가 있는 곳도 있습니다. 약관/콜센터로 확인하세요.
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Q. 평균잔액은 어떻게 보나요?
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앱 일평균/월평균 잔액 메뉴 또는 거래내역 CSV로 계산. 없으면 최대·최소의 중간값 근사로.
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Q. 부분상환과 대환 중 무엇이 먼저?
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당장 대환이 박빙이면 부분상환으로 평균잔액↓ → 재조회 후 대환이 깔끔합니다.
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결론｜마통의 편안함 vs 숫자의 효율
대환대출 마이너스통장 대환, 이자·수수료 실전 계산을 돌려보면 답이 단순해집니다. 평균잔액·연이율·대환 총비용을 한 줄 공식에 넣고 순이익이 플러스면 전환, 아니면 평균잔액부터 줄여 다시 계산. 숫자가 말해줍니다.
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