급해서 쓴 카드론이 매달 부담으로 돌아오면, 다음 질문은 하나다.
대환대출 카드론→신용대출 갈아타기, 월 이자 얼마 절감?
표면 금리만 보면 답이 쉬워 보이지만 수수료·인지세·첫 달 임시이자까지 합치면 순위가 바뀐다.
이 글은 월 절감액을 한 줄 공식으로 뽑고, 총비용까지 포함한 순이익으로 최종 판단하는 방법을 정리했다.
숫자만 넣으면 ‘갈아탈지 말지’가 바로 나온다.
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서론 직후(첫 스크롤 정지 지점) 반응형 권장
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단락 전후 여백 1줄
입력값 메모(준비 끝내고 바로 계산)
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기존 카드론 잔액: _____원
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기존 카드론 남은 기간: _____개월
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기존 카드론 금리(연%): _____
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신규 신용대출 금리(연%): _____
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신규 기간(개월): _____
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상환방식: 원리금균등 / 원금균등
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중도상환수수료(카드사 약관 기준): 있음/없음, 있다면 예상금액 _____원
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인지세·설정/말소·기타: _____원
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캐시백/우대(−로 입력): −_____원
1분 공식｜월 이자 절감과 순이익을 동시에
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월이자율
r0 = 기존연금리/12,r1 = 신규연금리/12 -
기존 월납입액(원리금균등 가정)
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A0 = 잔액 × r0 × (1+r0)^n ÷ ((1+r0)^n − 1)
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신규 월납입액
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A1 = 잔액 × r1 × (1+r1)^N ÷ ((1+r1)^N − 1)
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월 절감액(현금흐름 효과)
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월 절감액 = A0 − A1
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총비용(대환 비용)
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총비용 = 중도상환수수료 + 인지세 + 설정/말소 + 기타 − 캐시백
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12개월 기준 순이익(손익 빠른 판단)
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12M 순이익 = (A0 − A1) × 12 − 총비용 -
플러스면 실행 가치↑, 근소하면 기간·우대 조정 후 재계산
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카드론은 기관에 따라 중도상환수수료가 없거나 낮은 경우가 많지만, 약관/콜센터로 반드시 확인하자.
목록형 비교 템플릿
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케이스명: _____
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잔액: _____원 / 기존 금리: _____% / 남은 기간: _____개월
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신규 금리: _____% / 신규 기간: _____개월 / 방식: _____
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기존 월납입액 A0: _____원
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신규 월납입액 A1: _____원
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월 절감액: A0−A1 = _____원
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중도상환수수료: _____원
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인지세·설정/말소·기타: _____원
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캐시백/우대: −_____원
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총비용: _____원
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12M 순이익: (월 절감액×12 − 총비용) = _____원
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메모(우대 유지, 실행일): _____
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엑셀/시트 수식(그대로 붙여쓰기)
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입력:
B2=잔액, B3=기존연금리%, B4=남은개월, B5=신규연금리%, B6=신규개월, B7=총비용 -
계산:
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A0 = PMT(B3/12/100, B4, -B2) -
A1 = PMT(B5/12/100, B6, -B2) -
월절감액 = A0 - A1 -
12M순이익 = 월절감액*12 - B7
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상황별 빠른 판단 가이드
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남은 기간이 짧다(≤12개월)
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금리 차이가 커도 총비용이 이득을 갉아먹기 쉬움. 수수료 “0 또는 매우 낮음”일 때만 유리.
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남은 기간이 중·장기
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금리 1%p 차이만 나도 누적 이자절감 큼. 우대 2~3개로 r을 더 낮추면 결정이 빨라진다.
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월 부담을 확 줄이고 싶다
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기간을 늘리면 A1이 내려가지만 총이자는 늘어난다. 12M 순이익 + 전체 총이자를 함께 보자.
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변동이 불안하다
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혼합형/상한형으로 월 납부 급등을 제한.
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계산 템플릿 바로 아래 배치(스크롤 멈춤 구간)
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반응형 또는 336×280 권장
체크리스트｜갈아타기 전 마지막 점검
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카드사 약관/콜센터로 중도상환수수료 재확인
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동일 조건(기간·상환방식)으로 비교 계산
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인지세·설정/말소·송금 등 부대비용 모두 합산
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우대는 생활형 2~3개만(급여/자동이체/마이데이터)
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실행일을 기존 상환일 다음날로 잡아 이중이자·임시이자 최소화
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월 절감액과 12M 순이익이 모두 플러스인지 확인
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계산 캡처·명세 PDF 보관
FAQ
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Q. 카드론은 부분상환해도 되나요?
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가능 사례가 많다. 하지만 수수료·재계산 규정이 다르니 약관 확인.
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Q. 신용대출로 바꾸면 한도가 줄 수 있나요?
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심사에 따라 다르다. 월 현금흐름이 안정적이면 승인 가능성↑.
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Q. 우대 많이 잡으면 더 싸지 않나요?
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유지 못 하면 역효과. 급여·자동이체·마이데이터 같은 생활형 2~3개만 고정.
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결론｜월 절감액만 보지 말고, 12개월 순이익으로 결정
대환대출 카드론→신용대출 갈아타기, 월 이자 얼마 절감? 계산은 쉽다. A0와 A1의 차이를 구하고, 총비용을 빼서 12M 순이익을 본다. 플러스면 실행, 박빙이면 기간·우대만 미세 조정하고 다시 재계산하자. 숫자가 답을 준다.
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