장부는 깔끔한데 대출이 막히는 경우가 있죠. 프리랜서·자영업자 대출 비용처리 과다로 소득 낮아졌을 때 보완 서류를 제대로 묶으면 얘기가 달라집니다.
신고 소득은 낮아도 매출의 연속성과 입금 패턴이 보이면 인정소득을 현실에 가깝게 끌어올릴 수 있어요.
이 글은 프리랜서·자영업자 대출 비용처리 과다로 소득 낮아졌을 때 보완 서류 패키지, 제출 순서, 그리고 DSR까지 개선하는 루틴을 간단하게 정리했습니다.
왜 ‘비용 과다’가 대출에 불리한가
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신고 소득이 작게 잡히면 DSR 산식에서 월 상환 여유가 줄어듭니다.
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금융사는 “버틸 힘”을 보는데, 그 근거가 세무 자료에 치우쳐 있으면 보수적으로 볼 수밖에 없죠.
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해법은 과세·정산·입금을 월 단위로 맞물리게 제출해 “실제 현금흐름”을 보여주는 것.
필수 보완 서류 세트
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홈택스 매출 합계
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카드 매출 월별 합계표
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현금영수증 매출 월별 합계표
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전자세금계산서 발행 목록(해당 시)
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입금 증빙
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주거래 통장 최근 3~6개월 입금 원장(카드·PG·플랫폼 입금 표시)
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플랫폼/PG/마켓 월 정산서(수수료 명세 포함)
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거래 실체
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계약서·발주서·인보이스·원천징수영수증(프리랜서형)
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납품 확인서·검수완료 메일 캡처(프로젝트형)
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신고·성실 자료
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소득금액증명(현 수준 명시)
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국세·지방세 완납증명
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사업자등록증 사본(있다면)
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파일명 규칙 예:
YYYYMM_카드합계.pdf,YYYYMM_현금영수증합계.pdf,YYYYMM_입금원장.pdf,YYYYMM_정산서_플랫폼명.pdf
월을 맞춰 묶는 것이 속도와 설득을 동시에 올립니다.
제출 순서｜은행이 빨리 읽는 구조
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표지 요약 1장: 업종·업력, 월평균 매출, 주수입원(플랫폼/거래처), 주거래 계좌
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월별 매출 요약 1장:
카드/현금영수증/세금계산서/총합 -
본문(월 단위 결속)
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(A) 홈택스 합계표 → (B) 동월 입금 원장 → (C) 정산서/계약서/원천징수
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차액 메모 1장: 수수료·환불·이연입금으로 합계 ≠ 입금일 때 설명
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DSR 시뮬레이션 1장: 예상 월 상환액 vs 최저월 잔여현금흐름
커버레터 핵심 문장
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“최근 신고 소득이 비용처리로 낮게 산정되어 인정소득 보완을 위해 홈택스 합계–입금 원장–정산서를 동월 매칭으로 제출합니다.”
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“수수료·환불에 따른 차액은 별첨 메모로 기재했으며, 월 2~4회 정기 입금 패턴이 유지되고 있습니다.”
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“기간/거치 조정으로 월 상환액을 [금액]로 설계하여 DSR 여유를 확보했습니다.”
DSR·한도 개선 루틴(7·30·90일)
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7일
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주거래 1계좌 통일, 자동이체 2건 등록
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카드론·현금서비스 등 소액부채 정리
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30일
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플랫폼/거래처 정산일 고정으로 월 2~4회 입금 리듬 만들기
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홈택스 합계와 동월 입금을 맞춘 월별 합본 PDF 루틴화
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90일
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기간 연장/거치 도입/대환으로 월 상환액↓ → DSR 여유↑
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주거래 1곳 + 타행/인뱅 1~2곳 동시 사전조회 스냅샷 확보
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케이스별 보완 전략
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플랫폼형 프리랜서: 대시보드 월 정산 PDF + 입금 원장 + 수수료 명세 3종으로 일치 확인
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B2B 계약형: 용역계약서(기간·단가·연장) + 전자세금계산서 합계 + 동월 입금
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오프라인 매장형: 카드 매출 합계표 + 가맹점 수수료 명세 + 입금 원장(현금은 현금영수증 발급률로 보완)
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현금 비중 높음: 즉시 계좌 입금 + 메모(거래처/품목/날짜). 이후 현금영수증 발급률을 올려 신뢰도 확보.
총비용(실납부액)으로 최종 판단
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비교는 같은 금액·기간·상환방식으로 통일.
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실납부액 = 이자 총액 + 취급/인지/설정·보증료 + 중도상환수수료 − 우대/캐시백.
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조기상환 계획이 있으면 중도수수료 0원 구조가 유리할 수 있습니다.
제출 직전 60초 체크리스트
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홈택스 카드·현금영수증·세금계산서 합계 준비
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동월 입금 원장과 합계 매칭(차액 메모 동봉)
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정산서·계약서·원천징수 보조 첨부
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자동이체 2건·카드 정액·매출이체 우대 계획 메모
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기간/거치·대환으로 월 상환액 시뮬레이션
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가조회 스냅샷 캡처 저장
FAQ
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Q. 신고 소득이 낮은데도 한도 나올까요?
A. 매출 합계–입금 원장–정산서를 동월로 맞춰 제출하면 인정소득을 보완할 수 있습니다. DSR 여유 설계가 함께 필요합니다. -
Q. 세금계산서가 적습니다.
A. 카드·현금영수증 합계와 플랫폼 정산서로 보완 가능합니다. -
Q. 여러 곳 동시에 신청해도 되나요?
A. 같은 날 2~3곳 가조회까지만 권장. 단기 다건 본조회는 점수에 부담입니다. -
Q. 금리 낮추는 가장 빠른 팁은?
A. DSR 여유를 먼저 키우세요. 기간/거치 조절과 소액부채 정리가 체감 효과가 큽니다.
마무리｜신고 소득은 숫자, 설득은 흐름
프리랜서·자영업자 대출 비용처리 과다로 소득 낮아졌을 때 보완 서류의 핵심은
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홈택스 합계,
동월 입금 원장,
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정산/계약 증빙을 월 단위로 맞추는 것입니다.
