장비 결제일, 부가세 납부, 매출 변동이 겹치면 대출 금리 구조가 체감 비용을 갈라놓습니다.
프리랜서·자영업자 대출 고정·변동·혼합금리 갈아타기 유불리 표를 통해 내 상황에 맞는 선택을 빠르게 점검해 봅시다.
표면 금리만 보지 말고, 중도상환수수료·인지세·설정비까지 합쳐 실납부액으로 판단하는 게 핵심입니다.
개념 정리｜고정·변동·혼합금리
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고정금리: 약정 기간 동안 금리 고정.
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장점: 원리금 예측 용이, 급격한 금리 상승 방어.
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단점: 하락장에선 상대적으로 비쌀 수 있음.
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변동금리: 기준금리+가산금리 구조로 주기적으로 변동.
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장점: 금리 하락 시 즉시 체감.
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단점: 상향 위험, 월 상환 불확실성.
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혼합금리: 초기에 고정 → 이후 변동으로 전환.
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장점: 초기 안정+후반 하락 수혜 가능.
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단점: 전환 시점 이후의 불확실성 내재.
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프리랜서·자영업자 대출 고정·변동·혼합금리 유불리 표
1) 상황별 유리한 선택
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매출 변동이 크다 → 고정금리 유리 (현금흐름 예측)
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단기 상환 계획(조기상환) → 변동금리 유리 (초기 금리 하단+중도수수료 0원 상품 많음)
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초기에 매출이 낮고 뒤에 커진다 → 혼합금리 유리 (초기 고정 안정, 성장 구간에 변동)
2) 리스크 관리 관점
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금리 급등 우려 → 고정금리
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금리 안정/하락 기대 → 변동금리
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전망은 애매, 상환 기간이 길다 → 혼합금리
3) 총비용 구성 비교
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고정: 이자(고정) + 인지/수수료 + 조기상환수수료(해당 시)
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변동: 이자(시기에 따라 변동) + 인지/수수료 + 조기상환수수료(상품마다 상이)
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혼합: 이자(초기 고정+후반 변동) + 전환 이후 변동 리스크 + 수수료
갈아타기 타이밍｜손익분기점(브레이크이븐) 빠르게 계산
갈아타기 순이익 = (기존 유지 시 총비용) − (갈아타기 후 총비용)
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갈아타기 후 총비용
= 새 대출 이자 총액-
인지세·설정비(담보)·취급수수료
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기존 대출 중도상환수수료
− 혜택(우대금리·캐시백 등)
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손익분기점 월수(대략)
= (갈아타기 비용 총합) ÷ (갈아타기 전후 월상환액 차이)
→ 이 월수 이전에 청산하면 손해, 이후면 이익.
팁: 상환 방식(원리금균등/원금균등)을 동일하게 맞춰야 비교가 정확합니다.
체크리스트｜갈아타기 전 꼭 확인
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중도상환수수료: 잔존기간×수수료율×상환원금. 면제 여부·면제 기간 확인.
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인지세/설정비/보증료: 담보나 보증 연계 시 필수 반영.
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우대금리 충족: 자동이체·카드실적·매출이체 등 현실적으로 가능한 것만.
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상환 계획표: 성수/비수기 매출 캘린더에 월 상환액을 얹어 스트레스 테스트.
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서류 정리: 소득금액증명, 부가세 과세표준증명, 사업자등록증, 정산 내역 단일 계좌.
프리랜서·자영업자 대출 고정·변동·혼합금리 유불리 표—수치 없이 구조만(목록형 심화)
A. 현금흐름 안정성 점수(높을수록 안정)
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고정금리: ★★★★☆
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혼합금리: ★★★☆☆
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변동금리: ★★☆☆☆
B. 금리 하락 시 체감 속도(높을수록 빠름)
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변동금리: ★★★★★
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혼합금리: ★★★★☆(전환 후)
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고정금리: ★☆☆☆☆
C. 초기 실행 난이도(낮을수록 쉬움)
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변동금리: ★★★★☆
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혼합금리: ★★★☆☆
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고정금리: ★★★☆☆(우대 요건에 따라 달라짐)
D. 조기상환 친화도
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변동금리: ★★★★☆(면제 상품 다수)
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혼합금리: ★★★☆☆
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고정금리: ★★☆☆☆
케이스별 결정 프레임
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단기 운전자금 6~12개월, 조기상환 계획 있음 → 변동 우선, 중도수수료 0원 탐색.
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장기 설비·임대보증금 등 대액 → 고정 또는 혼합. 월 상환액 예측을 최우선.
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매출이 성장 곡선 → 혼합. 전환 시점 이후 하락 수혜 기대.
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매출이 들쭉날쭉 → 고정. 비수기 방어가 우선.
FAQ｜자주 묻는 질문
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Q. 고정에서 변동으로 갈아타면 당장 월 납부가 줄어드나요?
A. 기준금리·가산금리·수수료를 합산한 실납부액으로 비교해야 합니다. 단기엔 수수료가 이득을 잠식할 수 있습니다. -
Q. 혼합금리 전환 시점은 누가 정하나요?
A. 약정에 정해진 전환 시점과 기준이 있습니다. 전환 직전의 잔존기간·시장금리 전망을 같이 보세요. -
Q. 담보대출인데 금리만 보고 갈아타도 되나요?
A. 설정비·등기 비용·감정료 등 초기 비용이 커서 손익분기점이 멀어질 수 있습니다.
마무리｜핵심만 기억
프리랜서·자영업자 대출 고정·변동·혼합금리 갈아타기 유불리 표의 메시지는 단순합니다.
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월 현금흐름을 지키는 구조를 고르고,
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모든 수수료를 더한 실납부액으로 손익분기점을 계산하세요.
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조기상환 계획이 선명하면 변동 쪽이, 예측 가능성이 최우선이면 고정/혼합 쪽이 대체로 유리합니다.
해시태그
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