프리랜서·자영업자 대출 총이자 계산 템플릿(엑셀/구글시트) 제공｜실납부액·시나리오·대환 비교까지

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대출을 고를 때 가장 중요한 건 표면 금리가 아니라 실납부액입니다. 

그래서 프리랜서·자영업자 대출 총이자 계산 템플릿(엑셀/구글시트) 제공 형태로, 금리·수수료·우대·거치 여부까지 넣으면 자동으로 결과가 나오는 구조를 준비했습니다. 

이 글만 따라 하면 당신도 바로 프리랜서·자영업자 대출 총이자 계산 템플릿(엑셀/구글시트) 제공 수준의 시트를 손에 넣고, 상품을 공정하게 비교할 수 있습니다. 

마지막까지 읽으면 자연스럽게 프리랜서·자영업자 대출 총이자 계산 템플릿(엑셀/구글시트) 제공의 사용 루틴까지 완성됩니다.

템플릿 구성(시트 3장 요약)

  • ① 기본입력 시트

    • 입력란: 대출금(P), 연이율(%), 기간(개월), 거치개월, 상환방식(원리금균등/원금균등/만기일시), 우대금리(−), 가산비용(취급·인지·설정·보증), 중도상환수수료, 조기상환월.

    • 출력: 월 상환액, 총이자, 실납부액(이자+부대비용−우대), 평균 실효금리.

  • ② 시나리오 비교 시트

    • A안(신용 단독), B안(보증 연계), C안(담보 혼합)처럼 3안 병렬 비교.

    • 모든 안은 같은 금액·기간·상환방식으로 맞춘 뒤 부대비용만 다르게 입력.

  • ③ 대환/조기상환 시트

    • 기존 대출의 잔존이자 vs 신규 대출의 실납부액을 비교.

    • 조기상환 시 손익분기점(개월) 자동 산출.

핵심 공식(엑셀·구글시트 공용)

  • 월이자율 i: =연이율/12

  • 원리금균등 월 상환액: =PMT(i, 기간, -대출금)

  • 원금균등 첫 달 상환액: =대출금/기간 + 대출금*i (월마다 이자 감소)

  • 거치기간 월 납부(이자만): =대출금*i

  • 총이자(원리금균등): =월상환액*기간 - 대출금

  • 실납부액: =총이자 + 취급비용 + 인지세 + 설정/감정비 + 보증료 - 우대/캐시백

  • 조기상환 손익분기점(개월): =초기비용/월절감액

팁: 변동금리라면 “금리 트랙” 열을 만들고 월별 i 값을 다르게 둔 뒤, IPMT/PPMT 함수로 월별 이자·원금 합계를 구하면 현실에 가까운 시뮬레이션이 됩니다.

입력 가이드(실수 줄이는 규칙)

  • 금액: 수수료 포함이 아니라 순대출금 기준으로 입력.

  • 기간: 거치 포함 전체 개월 수(예: 거치 6 + 분할 24 → 30개월).

  • 우대금리: 확실히 유지 가능한 항목만 입력(자동이체·카드 정액·매출이체).

  • 부대비용: 보증료·설정/감정·인지·약정/계좌관리 등 레이어 비용을 모두 합산.

시나리오 비교 루틴(체크리스트)

  • 같은 금액·기간·상환방식으로 3안 스냅샷 만들기

  • 중도수수료 0원 vs 금리 하단 중 무엇이 총비용을 낮추는지 비교

  • 거치 도입 시 분할기간 월상환액(DSR 기준) 을 별도로 확인

  • 보증/담보 선택 시 보증료·설정비 포함 여부 재확인

  • 결과는 실납부액과 현금흐름 적합성 두 축으로 결론

자주 틀리는 포인트와 수정

  • 최저금리만 보고 선택 → 부대비용 합치면 역전

    • 수정: 실납부액 열을 최종 판단 기준으로 고정

  • 우대 과다 입력 → 유지 실패 시 재상승

    • 수정: 자동이체 2건·카드 정액·매출이체 3개만

  • 거치 오해 → 초반 가볍지만 총이자 증가

    • 수정: 거치/무거치 두 버전 나란히 비교

  • 변동금리 무시 → 실제 납부액 괴리

    • 수정: 금리 트랙(기준금리 변화 가정) 2~3개를 만들어 민감도 분석

실행 예시(숫자는 임의, 구조 이해용)

  • A안(신용 단독, 중도수수료 0): 실납부액 낮음, 조기상환 유리

  • B안(보증 연계): 금리↓, 보증료 포함해도 장기 사용 시 유리

  • C안(담보 혼합): 금리 최저, 초기 설정비가 있어 손익분기점 이후 유리

결론: 단기 회전은 A, 장기·대액은 C, 승인 불안은 B로 가닥.

템플릿 만들기(5분 컷)

  1. 시트 생성 후 열 제목 입력:
    대출금, 연이율, 기간, 거치개월, 상환방식, 우대금리, 취급/인지/설정, 보증료, 중도수수료, 조기상환월

  2. 월이자율 셀에 =연이율/12

  3. 상환방식이 원리금균등이면 PMT, 원금균등이면 대출금/기간 + 잔액*i 로 월별 표 구성

  4. 총이자·실납부액 합계 셀 완성

  5. A/B/C 시나리오를 복제해 숫자만 바꿔 비교

FAQ

  • Q. 프리랜서도 정확히 계산할 수 있나요?
    A. 가능합니다. 정산서·입금 원장과 수수료 항목만 정확히 입력하면 실납부액 계산이 깔끔합니다.

  • Q. 대환 여부는 어떻게 판단하죠?
    A. “기존 잔존이자 + 해지비용” vs “신규 실납부액”을 비교해 손익분기점을 보세요.

  • Q. 변동 vs 고정은 어떻게 시뮬레이션하나요?
    A. 금리 트랙을 2~3개 만들어 월별 i 값을 달리 두고 총이자를 다시 합산하세요.

  • Q. 마이너스통장은요?
    A. 월별 실사용액×일수로 이자를 계산하는 별 표를 두고, 약정/한도수수료가 있으면 합쳐 실납부액에 더하세요.

마무리｜총이자 계산은 ‘설계도’다

이제 숫자는 숨길 수 없습니다. 프리랜서·자영업자 대출 총이자 계산 템플릿(엑셀/구글시트) 제공 구조만 갖추면, 어떤 상품도 실납부액으로 공정 비교가 됩니다. 오늘 시트를 만들어 두세요. 내일의 금리 고민이 반으로 줄어듭니다.

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