비슷한 글을 봐도 각자 말이 달라 헷갈리셨죠.
결론부터 말하면, 세제 프레임(연금저축·IRP) 위에 저보수 투자(TDF·ETF)를 얹고, ISA 전환을 더하면 효율은 기하급수로 커집니다.
이 글은 연금+투자 복합 상품의 장점 정리를 안내합니다.
2025 핵심 숫자(먼저 저장)
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세액공제 한도: 연금저축 600만 원, 연금계좌 합산(연금저축+IRP) 900만 원.
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총 납입 상한(세제우대): 연금저축+IRP 합산 연 1,800만 원(세액공제는 900까지).
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공제율(근로소득 기준): 16.5% 또는 13.2%.
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수령 원천징수: 55
69세 5.5% / 7079세 4.4% / 80세~ 3.3%. -
연금수령한도: 한도 내 분할 시 저율 유지, 연금수령연차 11년차 이후 한도 없음.
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IRP 운용 규정: 위험자산 70% 한도(안전자산 30% 유지 권장).
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ISA→연금 전환: 만기 후 60일 내 전환 시 전환금액 10%(최대 300만 원) 추가 한도.
연금+투자 ‘복합’이란 무엇인가
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정의: 세제 혜택이 있는 연금 계좌(연금저축·IRP)에 저보수 투자수단(TDF·인덱스 ETF·채권)을 담고, 필요 시 ISA 전환 300까지 결합하는 구조.
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목표: 환급(현재) + 저율과세(미래) + 분산투자(항상)를 한 번에 달성.
연금+투자 복합 상품의 장점(핵심 요약)
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절세와 복리의 동시 작동
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납입 시 세액공제, 계좌 내 과세 이연, 수령 시 저율 원천징수로 총세부담 최적화.
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자동화 가능한 자산배분
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TDF로 나이에 따라 위험자산 비중 자동 조절, 리밸런싱 부담 감소.
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저보수 인덱스 접근
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글로벌 주식·채권 ETF/인덱스로 총보수 0.2~0.5%대 목표 설계.
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ISA 전환 보너스
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만기 후 연금 전환 시 추가 300 한도로 공제 여력 확장.
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수령기 유연성
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연 1,500만 원 라인 내 분할 수령 기본, 11년차 이후 무제한 규칙으로 큰 지출 배치 용이.
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추천 조합 4가지(실전 설계)
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조합 ① 연금저축펀드 + TDF 코어
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구조: 연금저축에 TDF 60~80%, 단기채/현금성 20~40%.
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포인트: 자동 리스크 하향, 총보수·트랙레코드 비교.
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조합 ② IRP + TDF/채권 혼합
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구조: TDF·혼합형 ≤70%, 예금/채권 ≥30%(규정 준수).
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포인트: 퇴직금 이체·과세 이연, 중도인출 제한으로 목돈 유출 방지.
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조합 ③ 연금저축 + IRP + ISA 전환
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구조: 연금저축 600 달성 → IRP 300으로 연 900 완성 → ISA 만기 전환 300 추가.
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포인트: 납입 여력 변동 시 연말 일시 보충으로 한도 맞추기.
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조합 ④ 비과세 연금보험 + ETF 소량
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구조: 장기 유지 가능한 경우 비과세 연금보험을 코어, 남는 예산은 증권형 연금에서 ETF로 운용.
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포인트: 사업비·해지공제 확인, 유지 전제.
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예산별 자동납입 템플릿(바로 적용)
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월 10만(입문)
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연금저축 10만×12=120만 → 10~12월 480만 보충 → 600 달성.
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월 20만(표준)
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연금저축 15만×12=180만 + IRP 5만×12=60만 → 분기 보충으로 연 900 근접.
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월 30만(탄탄)
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연금저축 20만×12=240만 + IRP 10만×12=120만 → 상·하반기 270만×2 보충 → 연 900 완성.
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포트폴리오 예시(총보수 0.2~0.5% 목표)
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공격형
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전 세계 주식 인덱스 70% / 글로벌 종합채권 20% / 단기채·현금성 10%.
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중립형
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전 세계 주식 50% / 글로벌 채권 40% / 현금성 10%.
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보수형
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글로벌 채권·단기채 70% / 배당·저변동 주식 인덱스 20% / 현금성 10%.
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TDF 코어형
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TDF 70% + 단기채·현금성 30%(수령 1~2년 전 안전자산 비중 추가 상향).
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리밸런싱·수수료·리스크 관리
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거래 규칙
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분기 1회 점검, 목표 대비 ±5~10%p 이탈 시에만 매매.
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비용 억제
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랩/성과보수·과도한 환헤지 비용 지양, 인덱스·채권 중심으로 단순화.
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위험 관리
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수령 1~
2년 전 안전자산 10~20%p 상향, 비상자금은 계좌 밖 6~12개월.
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가입·이전·전환 절차(앱 기준)
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계좌 개설
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연금저축(증권형)과 IRP를 비대면으로 개설.
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자동납입 설정
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월 10·20·30만 중 가능한 구간 선택.
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상품 선택
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TDF/인덱스 ETF/채권으로 라인업 구성.
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이전/전환
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퇴직금은 IRP로 이전, ISA 만기 D-60 알림 후 연금 전환 신청.
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FAQ
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Q. IRP만으로도 900을 채워도 되나요?
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A. 가능하지만 운용 자유도·인출 제약을 감안하면 연금저축 600 + IRP 300 조합이 유연합니다.
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Q. 하락장이 오면 자동납입을 중단해야 하나요?
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A. 자동납입은 유지하고, 리밸런싱과 안전자산 비중 상향으로 대응하세요.
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Q. TDF 보수가 높은데 괜찮나요?
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A. 동일 목표연도 간 보수·트랙레코드를 비교해 저보수 TDF를 코어로 쓰면 관리가 쉽습니다.
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Q. ISA 전환 300은 꼭 써야 하나요?
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A. 만기 시점에 여력이 되면 공제 여력 확장에 유용합니다. 전환 기한(60일)을 놓치지 마세요.
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