맞벌이 소득 합산 DSR 한도: 한도·월납입을 현실적으로 키우는 방법

주택을 보러 다니기 전에 가장 먼저 확인할 건 맞벌이 소득 합산 DSR 한도입니다. 

한 사람의 소득만으로는 좁아 보이던 가능선도, 합산을 적용하면 월 상환여력이 커져 맞벌이 소득 합산 DSR 한도가 달라집니다. 중요한 건 원칙을 정확히 이해하고, 계산을 내 상황으로 치환하는 일. 

이 글은 맞벌이 소득 합산 DSR 한도를 중심으로 합산 요건, 계산 순서, 시나리오 예시, 체크리스트까지 한 번에 정리했습니다.

핵심 개념 — 합산이 되는지부터 확인

• DSR 기본식

  • 모든 대출의 연간 원리금 합계 ÷ 연소득.

• 합산의 전제

  • 부부가 동일 담보대출에 공동 차주로 들어가고, 각자 소득 증빙이 가능해야 함.

  • 일부 상품은 공동상환 책임과 동일 거주 예정 등의 조건을 요구할 수 있음.

• 합산의 효과

  • 분모(연소득)가 커져 맞벌이 소득 합산 DSR 한도가 확대될 여지가 생김.

  • 다만 분자(연간 원리금)도 두 사람의 기존 대출이 함께 반영되므로, 기존 부채가 많다면 기대치가 줄 수 있음.

준비물 — 합산 심사에서 자주 요구되는 서류

• 소득 입증

  • 근로소득: 근로소득원천징수·급여명세·재직증명 등.

  • 사업소득: 사업자등록·종합소득 신고서·부가가치세 신고 등.

• 부채 입증

  • 모든 대출의 원리금 내역, 약정서, 사용 중인 신용한도 증빙.

• 가족 및 주택 관련

  • 혼인관계·주택 관련 계약·거주 예정 증빙 등.

• 기타

  • 우대금리 충족 관련 자료(급여이체·자동이체·카드사용 등).

계산 순서 — 맞벌이 소득 합산 DSR 한도 구하는 6단계

• 1) 합산 연소득 산출

  • 예시: A 3,600만 + B 2,800만 = 6,400만 원.

• 2) 목표 DSR 설정

  • 가계 현금흐름 기준으로 보수적 상한(예: 40%)을 정함.

• 3) 연간 상환가능 총액 계산

  • 합산 연소득 × 목표 DSR = 연간 상환여력.

• 4) 기존 대출의 연간 원리금 합산

  • 부부의 모든 대출 원리금을 연간 기준으로 더함.

• 5) 신규에 배정 가능한 상환여력

  • 연간 상환여력 − 기존 원리금 합계.

• 6) 한도 역산

  • 가정 금리·상환기간을 넣고, 위 여력으로 만들 수 있는 대출 원금(추정 한도) 를 계산.

  • 금리가 오르거나 기간이 짧을수록 한도는 줄어듭니다.

시나리오 — 맞벌이 소득 합산 DSR 한도 감 잡기

아래 수치는 원리금균등 상환 가정의 참고치이며 실제 심사와는 다를 수 있습니다.

• 시나리오 A: 합산 연소득 6,000만 / 기존대출 없음 / 목표 DSR 40% / 금리 6.0% / 기간 30년

  • 연간 상환여력: 2,400만 원

  • 월 상환가능액: 약 200만 원

  • 추정 한도(원금): 약 3.33억 원

• 시나리오 B: 합산 연소득 6,000만 / 기존대출 연 600만 / 목표 DSR 40% / 금리 6.5% / 기간 30년

  • 연간 상환여력: 2,400만 원

  • 신규 배정 여력: 1,800만 원

  • 월 상환가능액: 약 150만 원

  • 추정 한도(원금): 약 2.26억 원

• 시나리오 C: 합산 연소득 8,000만 / 기존대출 연 300만 / 목표 DSR 40% / 금리 7.0% / 기간 30년

  • 연간 상환여력: 3,200만 원

  • 신규 배정 여력: 2,900만 원

  • 월 상환가능액: 약 241만 7천 원

  • 추정 한도(원금): 약 3.63억 원

읽는 법

• 합산 연소득이 커질수록 한도는 빠르게 올라가지만, 기존 원리금이 누적되면 상승폭이 둔화됩니다.

• 같은 소득이라도 금리가 1%p만 높아져도 한도는 체감되게 줄어듭니다.

합산을 더 유리하게 만드는 포인트

• 기존 대출 다이어트

  • 신용·카드론·마통 등 고금리나 약정한도가 큰 상품부터 상환/축소.

• 상환기간·방식 조정

  • 기간 연장 또는 거치기간 활용으로 월 납입을 낮춰 한도 여지 확보(총이자 증가는 감안).

• 우대 조건 챙기기

  • 급여이체·자동이체·카드 이용·적금 등 묶음 혜택으로 실효금리 낮추기.

• 소득 증빙 선정리

  • 프리랜서·사업자는 증빙 간격과 일관성을 맞춰 변동성 인식을 줄이기.

• 사전한도 다기관 조회

  • 내부 심사 기준이 달라 결과 편차가 큼. 최소 2~3곳 비교.

체크리스트 — 심사 단계에서 놓치기 쉬운 것들

• 공동 차주 등록 여부 확인.

• 합산 인정 범위(부부 외 가족 합산 가능 여부는 상품별 상이).

• 합산 소득 기간 기준(최근 소득 기간·증빙 형태 일치).

• 보유주택 수·용도·지역 규정에 따른 한도 제한 사항.

• 우대금리 조건 충족 계획(이체·카드·예적금).

• 서류 최신화(재직·소득·부채 모두 같은 기준 시점으로 정리).

FAQ — 맞벌이 소득 합산 DSR 한도, 자주 묻는 것

• Q. 한쪽 소득 변동이 크면 합산에 불리한가요?
  A. 변동성이 클수록 보수적으로 반영될 수 있습니다. 평균이 아닌 안정적인 구간 중심으로 증빙을 준비하세요.

• Q. 기존 대출이 적은 쪽을 주 차주로 하면 유리한가요?
  A. 상품마다 판단이 달라질 수 있습니다. 공동 차주로 동일 책임을 지되, 우대 조건 충족과 서류 정합성이 더 중요합니다.

• Q. 기간을 늘리면 무조건 한도가 늘까요?
  A. 월 납입은 낮아져 여지는 생기지만, 총이자는 늘어납니다. 은퇴·교육비 등 장기 이벤트를 함께 고려하세요.

• Q. 변동금리 리스크는 어떻게 반영하죠?
  A. 금리를 0.5~2.0%p 높여 시뮬레이션해도 월 납입이 버티는지 확인하세요.

• Q. 합산이 안 되는 케이스도 있나요?
  A. 공동 차주·증빙 미비·상품 제한 등의 사유로 합산이 제한될 수 있습니다. 신청 전 조건을 꼼꼼히 확인하세요.

결론 — 합산의 힘을 ‘지속 가능한 납입’과 연결하자

맞벌이 소득 합산 DSR 한도는 소득 합산으로 넓어지지만, 기존 부채와 금리·기간 선택이 결과를 크게 좌우합니다. 합산 요건을 충족했는지부터 점검하고, 보수적 가정으로 시뮬레이션한 뒤, 체크리스트 순서대로 정리하면 한도와 안정성의 균형점이 보입니다