보험약관대출 DSR 포함 여부: 현금이 급할 때 ‘분자’에 어떻게 잡히는가

급전이 필요해 보험약관대출을 쓰면 편하지만, 심사 단계에선 보험약관대출 DSR 포함 여부가 바로 관건입니다. 결론부터 말하면, 대부분의 심사에서 현재 납부액이 DSR 분자에 반영됩니다. 이 글은 보험약관대출 DSR 포함 여부를 구조적으로 설명하고, 내 숫자에 대입할 수 있는 계산 루틴과 시나리오를 제공합니다.

핵심 정리 — “대출이면 분자에 들어간다”

• 보험약관대출의 성격

  • 해지환급금(적립금)을 담보로 한 대출. 약정 한도 내에서 수시 인출·상환 가능.

• 보험약관대출 DSR 포함 여부(요지)

  • 일반적으로 월 이자 또는 약정 월 납입이 DSR 분자에 포함.

  • 이자만 납부 구조가 많아도, 청구되는 월 이자액이 그대로 반영되는 것이 보통.

  • 일부 금융사는 약정한도·사용잔액을 함께 고려해 보수적으로 산정하기도 함.

• 결론 한 줄

  • 보험약관대출 DSR 포함 여부 = 포함(현재 납부액 기준). 사용·미사용 상태와 약정·잔액에 따라 강도는 달라짐.

계산 루틴 — 보험약관대출 DSR 포함 여부를 내 숫자로 적용(6단계)

• 1) 현재 상태 파악

  • 사용잔액, 약정한도, 금리, 이자 납부 주기(월/분기), 원리금 상환 여부.

• 2) 월 납부액 확정

  • 이자만이면 월 이자 = 사용잔액 × 금리 ÷ 12.

  • 원리금이면 고지서의 월 원리금 금액 사용.

• 3) 전체 부채 모으기

  • 주담대·전세·신용·차 할부·마통 등 모든 월 납입 합산.

• 4) 목표 비율 설정

  • 보수적으로 DSR 35~40% 범위 가정.

• 5) 월 상환가능액 계산

  • (월 소득 × 목표 DSR) − [보험약관대출 월 납부 + 타 대출 월 납입 합계].

• 6) 신규 한도 역산(원리금균등 가정)

  • 한도(PV) = 월 상환가능액 × {1 − (1+r)^(-n)} / r

  • r=월 금리(연÷12), n=개월(30/40년 등).

빠른 감각치 — 연금현가계수(근사)

• 30년: 5% → 186.3, 6% → 166.8, 7% → 150.2

• 40년: 6% → 181.7

읽는 법: 같은 월 상환가능액이라도 기간이 길수록 한도↑(총이자↑는 감수).

시나리오 — 보험약관대출 DSR 포함 여부에 따른 한도 변화(참고치)

가정: 월 소득 500만, 목표 DSR 40%(= 200만), 기존 다른 대출 월 20만, 신규 주담대는 30년·6%(계수 166.8) 가정.

• 케이스 A: 보험약관대출 ‘이자만’ 월 10만

  • 월 상환가능액 = 200만 − (20만 + 10만) = 170만

  • 추정 한도 ≈ 170만 × 166.8 = 약 2.84억

• 케이스 B: 보험약관대출 ‘원리금’ 월 25만

  • 월 상환가능액 = 200만 − (20만 + 25만) = 155만

  • 추정 한도 ≈ 2.59억

• 케이스 C: 사용잔액 상환으로 이자 10만 → 0원

  • 월 상환가능액 = 200만 − 20만 = 180만

  • 추정 한도 ≈ 3.00억(한도 약 0.41억↑)

• 케이스 D: 약정한도 축소(리볼빙 성격 억제)

  • 일부 금융사에서 보수적 반영 완화 → 심사 여지 개선 가능.

인사이트

• 월 10만의 차이만으로도 30년·6% 기준 한도 약 1,668만씩 움직입니다.

• “약정한도는 그대로, 사용잔액만 줄인” 상태라도 이자액이 줄어 DSR 여지가 늘어납니다.

실무 포인트 — 보험약관대출을 보유한 상태에서의 전략

• 부분상환의 효율

  • 소액이라도 원금을 줄이면 월 이자가 즉시 감소 → 분자↓.

• 약정한도 축소

  • 마통·약관대출 등 한도형 상품은 약정 자체가 보수적으로 반영될 수 있어, 미사용 구간은 약정 축소가 도움이 될 수 있음.

• 대환·만기 조절

  • 신규 대출의 기간 연장(30→40년)·우대금리 확보로 분모 대비 PV를 키우되, 총이자↑는 감안.

• 동시보유 기간 최소화

  • 신규 실행 전후로 약관대출을 상환/축소해 분자 중복을 줄이기.

• 보험 유지 여부

  • 약관대출 과다 사용은 해지환급금 감소/유지비 부담으로 이어질 수 있어 장기 계획 점검.

체크리스트 — 접수 전 10분 점검

• 보험약관대출 사용잔액·약정한도·금리·월 이자 최신화.

• 월 소득·타 대출 월 납입 정리 → 월 상환가능액 산출.

• 금리 2~3개·기간 30/40년 시나리오로 신규 한도 비교.

• 부분상환 vs 약정 축소 중 무엇이 더 효과적인지 계산.

• 스트레스 금리(+0.5~1.0%p)로도 DSR이 유지되는지 확인.

FAQ — 보험약관대출 DSR 포함 여부, 자주 묻는 말

• Q. 약관대출은 담보대출이라 DSR에서 제외되나요?
  A. 아닙니다. 일반적으로 현재 납부액이 DSR 분자에 포함됩니다.

• Q. 이자만 내면 유리한가요?
  A. 분자 규모가 작아 단기적으로 유리하지만, 금리 변동·이자 누적을 고려해야 합니다.

• Q. 약정한도는 영향이 없나요?
  A. 금융사에 따라 약정·사용잔액을 함께 고려하여 보수적으로 반영하기도 합니다.

• Q. 한도를 늘리려면 무엇부터?
  A. 부분상환/약정 축소 → 우대금리 확보 → 기간 연장 순으로 검토하세요.

결론 — “현재 납부액이 곧 반영액”

보험약관대출 DSR 포함 여부의 핵심은 간단합니다.

• 약관대출은 대출이므로 분자에 포함되고,

• 줄인 월 이자/원리금만큼 월 상환가능액이 늘어나 가능 한도가 커집니다.
  보수적으로 계산하고, 부분상환·약정 축소·우대금리·기간 조정으로 레버를 조합하면 오늘의 선택 범위가 선명해집니다.