갈아탈지 말지는 감으로 정하는 일이 아니다. 대환대출 잔액·잔여기간별 갈아타면 얼마 아끼나 총이자 계산기만 있으면 된다.
표면 금리보다 중요한 건 실제로 빠져나가는 총이자와 부대비용이다.
이 글은 대환대출 잔액·잔여기간별 갈아타면 얼마 아끼나 총이자 계산기를 목록형으로 제공하고, 입력값만 넣으면 순이익이 바로 나온다.
중간에 빠지기 쉬운 수수료·인지세까지 포함해 대환대출 잔액·잔여기간별 갈아타면 얼마 아끼나 총이자 계산기로 깔끔하게 판단해보자.
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서론 바로 아래(첫 스크롤 정지 지점)
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반응형 권장, 문단 전후 여백 넉넉히
입력값 준비｜대환대출 잔액·잔여기간별 갈아타면 얼마 아끼나 총이자 계산기
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잔액(원금 잔액): _____
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잔여기간(개월): _____
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현재 금리(연%): _____ / 유형: 고정·변동·혼합
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신규 금리(연%): _____ / 유형: 고정·변동·혼합
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상환방식: 원리금균등 / 원금균등
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중도상환수수료: 요율(%)·잔존/약정 비율·적용 방식(체감/정액)
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인지세·기타비용: 인지세, 설정/말소, 송금 등
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우대/캐시백: 충족 가능한 항목만 반영
핵심 공식｜총이자·순이익을 빠르게 계산
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월이자율 = 연이자율 ÷ 12
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원리금균등 월납입액(정밀)
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월납입액 = 잔액 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)-
r = 신규 월이자율, n = 잔여개월
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총이자(정밀)
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총이자 = (월납입액 × n) − 잔액
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퀵 추정(빠른 비교용)
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이자절감 대략치 ≈ (현재연금리 − 신규연금리) × (잔액의 절반) × (잔여개월 ÷ 12)
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총비용(대환 비용)
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총비용 = 중도상환수수료 + 인지세 + 기타비용 − 우대/캐시백
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순이익(최종 판단)
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순이익 = 이자절감(정밀 또는 대략) − 총비용 -
순이익 > 0 → 갈아타기 유리 / 근소 → 기간·우대조건 미세 조정
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원금균등은 초기에 월납입액이 더 크고 총이자가 더 적다. 같은 금리라면 원금균등이 이자절감 폭을 키우는 쪽으로 작동할 수 있다.
복사해서 쓰는 목록형 계산기
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케이스명: _____
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잔액: _____ / 잔여기간: _____개월
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현재금리: _____% / 신규금리: _____%
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상환방식: _____(원리금/원금균등)
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이자절감(정밀): _____원
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중도상환수수료: _____원
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인지세·기타: _____원
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우대/캐시백: −_____원
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총비용: _____원
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순이익(이자절감 − 총비용): _____원
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메모(우대 유지 가능성·실행일): _____
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잔여기간별 판단 요령
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단기(≤ 12개월)
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이자절감 여지가 작다 → 수수료·인지세가 승부처.
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요율이 낮고 체감형이면 유리. 변동에서 고정으로 갈아탈 땐 월부담 증가 체크.
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중기(13~36개월)
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금리 차이와 수수료가 비슷한 비중.
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우대조건 지속 가능성이 결과를 가른다(실적형 과다 금지).
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장기(> 36개월)
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금리 차이가 누적되어 총이자 영향이 크다.
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혼합형 선택 시 고정 구간 길이·전환 가산금리를 꼭 본다.
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상환방식에 따른 차이
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원리금균등
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월납입액 예측이 쉽고 평균잔액이 크다 → 금리 차이 효과가 완만.
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원금균등
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초기에 많이 갚아 평균잔액이 작다 → 총이자 부담이 작고 대환 효과가 빨리 난다.
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마이너스통장/만기일시
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실사용 잔액과 기간 변동이 커서 정밀 계산이 필요. 한도 축소·해지 비용 체크.
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실전 예시 3가지(숫자 구조만 제시)
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예시 A｜단기
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잔액 소액, 잔여 8개월, 신규금리 소폭↓, 수수료 낮음 → 순이익 근소 플러스면 실행 가치.
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예시 B｜중기
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잔액 중간, 잔여 24개월, 신규금리 1%p↓, 우대 2개 유지 쉬움 → 순이익 확실한 플러스 기대.
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예시 C｜장기
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잔액 큼, 잔여 48개월, 신규금리 0.6%p↓라도 누적효과 큼 → 다만 인지세·설정/말소 반영 필수.
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본문 중단 요약 직후(스크롤 멈춤 구간)
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1분 자동화 팁(엑셀/시트)
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월납입액 함수 예시
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=PMT(신규연금리/12, 잔여개월, -잔액)
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총이자
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=PMT(...) * 잔여개월 - 잔액
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순이익
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=총이자절감 - (수수료 + 인지세 + 기타 - 우대)
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변동·혼합형은 전환시점을 두 구간으로 나눠 계산(고정구간 n1, 전환 후 n2)하면 정확도가 높다.
실행 체크리스트
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같은 기간·상환방식·금리유형으로 비교했다
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이자절감(정밀)을 계산했다(PMT/총이자)
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중도상환수수료·인지세·기타비용을 모두 넣었다
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우대조건은 지속 가능한 것만 반영했다
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실행일과 기존 상환일을 겹치지 않게 잡았다(이중이자 방지)
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순이익 > 0일 때만 실행했다
FAQ
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Q. 조회만으로 신용점수에 큰 영향이 있나요?
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사전조회 영향은 제한적이며, 실제 실행 시 신규대출 정보가 반영된다.
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Q. 인지세는 항상 드나요?
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대출증서 금액 구간에 따라 정액으로 발생한다. 분담 방식은 금융사별 안내를 따르자.
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Q. 변동에서 고정으로 갈아타면 항상 안전하나요?
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월납입액은 안정되지만 총비용이 늘 수 있다. 순이익으로 최종 판단.
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Q. 우대조건을 놓치면?
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즉시 실효금리가 올라가 총이자와 실납부액이 커진다. 유지 가능한 우대만 선택.
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결론｜순이익이 답이다
갈아탈지 말지의 기준은 오직 하나, 순이익이다.
대환대출 잔액·잔여기간별 갈아타면 얼마 아끼나 총이자 계산기에
숫자를 넣고, 플러스면 실행·마이너스면 보류.
욕심을 걷어내면 결정은 놀랄 만큼 간단해진다.
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