대환 심사에 미끄러지면 마음이 먼저 흔들린다. 하지만 대환대출 대환 실패→재도전 성공 플랜(대기기간·서류 개선) 만 갖추면 흐름은 금방 바뀐다.
핵심은 세 가지다. 짧은 대기기간 동안 숫자를 고치고, 서류 개선으로 소득 연속성을 보여주고, 조회 최소화로 재도전한다.
이 글은 대환대출 대환 실패→재도전 성공 플랜(대기기간·서류 개선)을 타임라인·체크리스트·템플릿까지 한 번에 펼친 로드맵이다.
왜 떨어졌나｜심사에서 자주 걸리는 10가지
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단기 다건 신용조회가 몰림
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마통·카드론 사용률이 높음(잔액/한도)
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연체 이력 또는 유예 중 상환
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소득 연속성이 약하게 보임(불규칙 입금, 증빙 누락)
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기간·방식이 바뀐 상태로 비교(심사 기준과 불일치)
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DSR 한계치 초과
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부대비용 반영 후 실익이 약함(승인 필요성 낮음)
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담보/보증 서류 미비(등기·보증서 등)
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우대 과다로 유지 가능성 낮게 판단
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실행일·상환일 충돌 우려
대환대출 대환 실패→재도전 성공 플랜(대기기간·서류 개선) 타임라인
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D+0~D+3
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탈락 사유 문구 캡처, 상담 기록 저장
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마통·카드론 사용액 축소 시작(가능하면 즉시 일부상환)
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서류 목록 재정렬(아래 패키지 참고)
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D+4~D+10
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소득 연속성 보강: 급여·매출 입금일 정렬, 입금 메모 통일
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자동이체 2건 세팅(공과금·통신 등) → 유지형 우대 준비
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기존 소액·고금리 선정리 1~2건
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D+11~D+20
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간이 DSR 재계산, 조건 시뮬레이션
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후보 2곳 이내로 사전조회 재시도(같은 기간·방식·금리유형 고정)
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D+21~D+30
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상위 1곳 본심사 접수, 실행일은 기존 상환일 다음날로 요청
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명세·증빙 PDF화, 우대 2~3개만 확정
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대기기간은 금융사 정책에 따르되, 최소 한두 결제 사이클을 거쳐 사용률과 연속성을 개선해 들어가면 유리하다.
서류 개선 패키지(심사자가 좋아하는 순서)
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본인·재직/사업: 신분증, 재직증명 또는 사업자등록, 통장사본
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소득 연속성: 급여명세 3개월 또는 정산내역+통장 6개월(프리랜서는 원천징수/계약서 포함)
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계좌 흐름: 주거래 계좌 3~6개월 내역(입금 라벨 통일: 급여, 매출, 이체 등)
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기존 대출: 상환 스케줄·중도상환수수료 안내, 마통 한도·사용액 화면
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우대 증빙: 급여이체 설정, 자동이체 리스트, 마이데이터 동의 화면
파일명 규칙 예시: 재직증명_홍길동.pdf,
통장내역_주거래_최근6개월.pdf
숫자를 먼저 바꾸자｜DSR·사용률 퀵 가이드
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간이 DSR ≈ 모든 월 납입 합 ÷ 월 소득
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월납입(원리금균등) = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
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바로 효과 큰 것
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마통·카드론 사용잔액 축소
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소액·고금리 선정리 후 본 대환
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기간 미세 조정으로 월납 완화(총이자는 별도 체크)
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비교·신청 루틴(실패 반복 방지)
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동일 조건 고정: 기간·상환방식·금리유형
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총비용 공식
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총비용 = 취급수수료 + 인지세 + 설정/말소 + 송금/서류 − 캐시백
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순이익 = 이자절감 − 총비용
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조회 최소화: 사전조회 1~2곳 → 본심사 1곳
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실행일 = 기존 상환일 다음날(이중이자·임시이자 최소화)
재심사 요청 스크립트(복붙)
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전화/채팅
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“지난 신청은 사용률과 서류 미비로 알고 있습니다. 현재 마통 사용액을 줄였고, 소득 입금 흐름과 자동이체 증빙을 보강했습니다. 동일 기간·방식 기준으로 재심사 부탁드립니다.”
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메일/메모
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제목: 대환 재심사 요청
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본문 요지
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지난 반려 사유 인지
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개선: 사용률 ○%→○%, 소액대출 정리, 서류 보완 목록
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희망 조건: 기간 ○개월, 상환방식 ○○, 금리유형 ○○
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실행 희망일: 기존 상환일 다음날
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연락처 및 서류 목록 첨부
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엑셀·시트 블록(재도전 전 숫자 확인)
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입력: B2 잔액, B3 기존연%, B4 잔여개월, B5 신규연%, B6 총비용
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계산:
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기존PMT = PMT(B3/12/100, B4, -B2)
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신규PMT = PMT(B5/12/100, B4, -B2)
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월절감 = 기존PMT − 신규PMT
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순이익_12M = 월절감×12 − B6
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체크리스트｜대환대출 대환 실패→재도전 성공 플랜(대기기간·서류 개선)
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반려 사유 캡처·기록 저장
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마통·카드론 사용잔액 축소(가능 시 일부상환)
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소득 입금 연속성 보강, 계좌 라벨 통일
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서류 PDF 통합·파일명 규칙 적용
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동일 조건으로 사전조회 1~2곳만
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총비용 합산, 순이익 ≥ 0 확인
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우대 2~3개만(급여/자동이체/마이데이터)
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실행일 = 상환일 다음날, 명세·영수증 PDF 보관
FAQ
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Q. 대기기간은 정확히 얼마나?
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기관마다 다르다. 최소 한두 결제 사이클을 거쳐 사용률·연속성을 바꾼 뒤 재도전이 안전하다.
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Q. 여러 곳 동시 본심사 하면 빠를까?
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단기 다건 조회는 불리할 수 있다. 상위 1곳 중심이 안전.
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Q. 변동이 불안하면?
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혼합형/상단캡·부분상환 계획으로 월 납부 급등을 제한해 안정성 확보.
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결론｜대기기간엔 ‘숫자와 서류’를 바꾸자
대환대출 대환 실패→재도전 성공 플랜(대기기간·서류 개선)의 요지는
단순하다.
짧게 기다리며 사용률·DSR을 낮추고, 서류로 연속성을 보여주고, 동일 조건·총비용
기준으로 다시 들어가면 통과 확률이 확 올라간다.
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