대환을 눌렀다가 금리만 믿고 진행하면, 수수료·인지세·우대 시차에서 발목을 잡히기 쉽다.
그래서 **대환대출 공식 비교공시 + 민간 비교앱, 어떤 순서로 쓰면 최적화?**라는 질문이 중요하다.
정답은 단순하다. 공식 비교공시로 기준선을 잡고, 민간 비교앱으로 사전한도·조건 필터링, 그리고 상위 1~2곳만 본심사다.
아래 순서를 그대로 따라 하면 조회는 줄고, 총비용 기준 최저를 고르는 속도는 빨라진다.
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서론 직후 상단(반응형 권장) / 문단 앞뒤 여백 1줄
왜 ‘공식 → 민간 → 본심사’ 순서인가
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공식 비교공시: 상품 구조·수수료 규정·금리 밴드의 기준선 확보.
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민간 비교앱: 실명 인증 기반 사전한도·개인화 금리로 현재 나의 조건을 빠르게 확인.
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본심사(1~2곳): 조회 남발 리스크 없이 실제 최저 총비용 확정.
핵심: 처음부터 민간 앱만 보면 “이벤트 최저”에 끌려 총비용을 놓칩니다. 반대로 공식만 보면 개인화 금리를 놓칩니다.
최적화 ‘5단계 루트’
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공식 비교공시에서 후보 5개 이내 추림
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같은 기간·상환방식·금리유형으로 고정
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취급수수료·중도상환수수료·인지세 존재 여부 체크
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민간 비교앱에서 위 조건을 그대로 넣고 사전한도/개인화 금리 조회
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조회는 1~2개의 신뢰 앱만 사용(다건 조회 방지)
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총비용 시뮬레이션으로 1~3위 재정렬
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금리 + 수수료 + 인지세 − 캐시백 = 총비용
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상위 1~2곳만 본심사
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우대는 생활형 2~3개(급여/자동이체/마이데이터)만
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실행일은 기존 상환일 다음날로 고정(임시이자·이중이자 최소화)
입력값 메모(미리 적어두면 빨라진다)
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잔액: _____원 / 남은개월: _____
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금리유형: 고정 / 변동 / 혼합
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상환방식: 원리금균등 / 원금균등
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예상 우대: 급여이체 / 자동이체 / 마이데이터(가능한 것만)
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취급수수료: _____ / 인지세: _____ / 중도상환수수료: _____(면제 시작일: _____)
1분 계산식(총비용·순이익)
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월이자율
r = 연이율 ÷ 12 -
월납입액(원리금균등)
= P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1) -
이자절감(근사)
= (기존연 − 신규연) × (P/2) × (남은개월 ÷ 12) -
총비용
= 취급수수료 + 인지세 + 설정/말소 + 송금/서류 − 캐시백 -
순이익
= 이자절감 − 총비용→ 플러스면 실행 후보
목록형 비교 템플릿(표 대신 리스트)
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후보 1 | 금융사/상품명: _____
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제시금리(우대 반영 후): _____% / 기간: _____개월 / 방식: _____
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취급수수료: _____ / 인지세: _____ / 중도상환수수료: _____
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캐시백/프로모션: −_____
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총비용: _____ / 월납입액: _____ / 순이익(근사): _____
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메모: 우대 유지 난이도·반영 시점
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후보 2 | _____ (동일 서식)
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후보 3 | _____ (동일 서식)
민간 비교앱을 쓸 때의 규칙(실수 방지)
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동일 조건 고정: 앱마다 기본 값이 달라 기간·방식이 바뀌기 쉽다.
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조회 최소화: 단기 다건 조회는 감점. 1~2개 앱으로 끝내기.
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우대 과다 선택 금지: 유지 못 하면 실금리↑. 생활형 2~3개만.
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첫 달 금리 확인: 우대 익월 반영이면 첫 달 실금리가 높을 수 있음.
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캡처 습관: 제시금리·수수료 화면을 저장해 나중에 총비용 재검증.
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계산식/템플릿 아래(스크롤 멈춤 구간), 반응형 또는 336×280
미니 시나리오(감 잡기)
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A | 신용대환
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공식에서 무수수료/부분상환 자유 구조 확인 → 민간 앱 사전한도 확인 → 상위 2곳 본심사 → 총비용 최저 선택.
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B | 담보대환
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공식에서 설정/말소·인지 큰 항목 체크 → 민간 앱에서 혼합형/상단캡 옵션 포함 비교 → 총비용 + 캡 조건으로 결정.
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C | 마통/비상금 정리
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공식에서 해지/약정 수수료 유무 확인 → 민간 앱으로 분할상환 대안 조회 → 평균잔액 기준으로 손익 판단.
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엑셀/시트 블록
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입력:
B2 잔액, B3 기존연%, B4 신규연%, B5 남은개월, B6 총비용 -
계산:
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이자절감(근사) = (B3-B4)/100 * (B2/2) * (B5/12) -
순이익 = 이자절감(근사) - B6 -
검증용 월납입:
기존=PMT(B3/12/100, B5, -B2),신규=PMT(B4/12/100, B5, -B2)
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체크리스트｜대환대출 공식 비교공시 + 민간 비교앱, 어떤 순서로 쓰면 최적화?
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공식 비교공시로 후보 5개 이내 추렸다
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민간 비교앱 1~2곳에서 사전한도·개인화 금리를 받았다
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같은 기간·방식·금리유형으로 비교했다
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총비용(수수료·인지세·설정/말소·−캐시백)을 합산했다
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순이익 ≥ 0이며 월납입도 감당 가능하다
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우대는 생활형 2~3개만 선택했다
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실행일 = 기존 상환일 다음날로 예약했다
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모든 화면을 캡처·PDF 보관했다
FAQ
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Q. 공식 vs 민간 어느 쪽 금리가 더 정확?
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공식은 구조·규정에 강하고, 민간은 개인화 금리에 강하다. 둘 다 봐야 실수가 없다.
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Q. 조회가 점수에 큰 영향?
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사전조회 영향은 제한적이지만 단기 다건 조회는 감점. 1~2곳에 집중.
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Q. 우대를 많이 걸면 더 싸지나요?
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유지 못 하면 실금리↑. 급여/자동이체/마이데이터 2~3개가 안전.
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결론｜공식으로 기준선, 민간으로 개인화, 총비용으로 결론
대환대출 공식 비교공시 + 민간 비교앱, 어떤 순서로 쓰면 최적화의 답은
공식(구조 파악) → 민간(개인화 확인) → 본심사 1~2곳(총비용 확정)이다.
이 순서만 지키면 조회는 적고, 실제 최저를 더 빨리 잡는다.
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