처음엔 당황스럽죠. 직장인 대출 DSR 초과로 거절된 후기와 대안을 찾아보는 이유도 같습니다
핵심은 ‘얼마를 빌릴 수 있나’가 아니라 내 월 상환 여유가 얼마 남았나입니다.
이 글은 실제 거절 케이스를 가정해 직장인 대출 DSR 초과로 거절된 후기와 대안을 실행 순서대로 정리했습니다.
숨 고르고 따라오면 됩니다. 재도전은 숫자부터 바로 세웁니다.
왜 거절됐나 — DSR 한 줄 요약
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DSR: 연소득 대비 연간 원리금 합계 비율.
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심사에 들어가는 것
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주담대, 신용대출, 마이너스통장 한도, 카드론/현금서비스, 자동차·학자금 등.
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포인트
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마통은 사용액이 0이어도 한도 자체가 부채로 반영되는 취급이 흔함.
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원리금이 높아질수록 여유가 사라져 추가 대출 한도↓/승인률↓.
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3단 계산으로 내 여유 파악
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연소득 확정: 급여총액·고정수당 기준(증빙 가능한 금액만).
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연 원리금 합: 모든 대출 월 상환액 × 12.
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여유 = 제도상 허용 DSR − 현재 DSR.
→ 여유가 0에 가깝다면 금액·기간·구조를 바꾸지 않는 한 승인 어렵습니다.
7·30·90일 플랜 — 재승인 루트맵
7일 안
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마통 한도 축소/해지: 사용액 0 만들고 한도 최소화.
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카드론·현금서비스 정리: 소액이라도 먼저 상환.
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결제일 = 급여일로 정렬: 연체 리스크 차단.
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**가심사 2곳(신용영향 없음)**으로 현재 범위 확인.
30일 안
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대환 검토: 높은 금리를 낮은 금리의 분할상환 신용대출로 갈아타면 월 원리금↓ → DSR 여유↑.
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우대금리 세팅: 급여이체 등록 + 자동이체 2건 + 실적형 카드 최소 사용.
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변동주기/기간 재설계: 3·6·12개월 중 소득 흐름과 맞추기.
90일 안
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재직 6·12개월 도달: 심사 신뢰도↑.
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재조회: 인터넷은행 2 + 비교 플랫폼 1 → 최저 제안 캡처 후 지점/타행 역제안.
케이스로 보는 해결 시나리오
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A. 마통 3천, 사용 0, DSR 초과
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한도 3천→1천 축소 → 분할상환 신용대출로 필요한 금액만 실행 → 재승인.
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B. 카드론 800 보유
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신용대출로 대환 → 월 원리금↓ → DSR 여유 확보 후 새 대출 승인.
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C. 잔존기간 짧은 고금리 신용대출
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대환 손익 공식으로 검증 후 전환:
순이익 = (현 금리−새 금리)×평균잔액×잔존기간 −(수수료+인지세+중도상환수수료)
→ 순이익 > 0 이면 실행.
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상품 선택 — 마통 vs 분할상환, 무엇이 유리?
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마이너스통장: 유동성 최고, 가산금리↑ 경향, 한도=부채 반영 → DSR 불리.
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분할상환 신용대출: 월 원리금 일정, 우대 적용 폭↑, DSR 관리 유리.
단기·변동지출은 마통 소액/단기로, 상시자금은 분할상환이 총비용에 유리합니다.
서류·인증 체크리스트
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재직증명서, 건강보험 자격득실 + 납부내역, 국민연금 납부내역
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원천징수/급여명세 3개월 PDF 원본
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마통 한도 축소/해지 내역 캡처
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신용점수 변화 스크린샷(연체 0, 조회 안정)
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우대 충족 내역(급여·자동이체·카드)
협상 스크립트(그대로 읽어도 OK)
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“최근 마이너스통장 한도를 축소하고 카드론을 정리했습니다.
급여이체·자동이체 2건도 반영됐습니다.
동일 조건에서 분할상환 기준으로 재심사 부탁드립니다.
가능하다면 만기/변동주기 조정 대안도 열어두고 싶습니다.”
흔한 실패와 회피법
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한도만 크게 열어둠 → DSR 압박 → 승인 실패
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✅ 필요 범위만 열고 사용 0 유지
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과다조회 → 점수 하락
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✅ 가심사 기간을 짧게 묶어 일괄 진행
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우대 미달 → 금리 상단·한도 보수
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✅ 급여·자동이체·카드 최소 기준 즉시 충족
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표만 보고 선택 → 총비용 착시
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✅ 금리 + 수수료 + 인지세 = 총비용 기준 비교
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FAQ
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DSR 초과면 무조건 불가인가요?
지금은 어렵지만, 대환/축소/기간 조정으로 여유를 만들면 재승인 사례 많습니다. -
마통을 유지해도 되나요?
비상자금 목적의 최소 한도만 권장. 필요 없으면 해지/축소가 유리합니다. -
가심사는 점수에 영향 없나요?
“신용영향 없음” 옵션이 흔합니다. 본심사에서 반영됩니다. -
최저금리는 어떻게 노리나요?
우대 풀(급여·자동이체·카드) + 최저 제안 캡처로 역제안 협상이 효과적입니다.
결론｜DSR은 벽이 아니라 설계 문제
정리하면, 직장인 대출 DSR 초과로 거절된 후기와 대안의
핵심은
마통 정리 → 대환/기간 재설계 → 우대 세팅 → 짧은 기간 일괄 재조회입니다.
오늘 체크리스트만 실행해도 숫자는 달라집니다. 재승인은 조건이 만듭니다.
