대환대출 총이자비용(Total Cost) 완전정복 계산 예시 ｜ 실납부액 기준 1분 판정

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대환 버튼 앞에서 망설여지는 이유, 거의 다 숫자 때문이죠. 대환대출 총이자비용(Total Cost) 완전정복 계산 예시를 손에 쥐면 판단이 단순해집니다.

이 글은 이자만이 아니라 취급수수료·인지세·설정/말소·송금비·(있다면) 보증료까지 총이자비용(Total Cost) 에 모두 넣고, 마지막에 순이익과 월 절감액으로 결론을 내립니다.

중간중간 대환대출 총이자비용(Total Cost) 완전정복 계산 예시를 그대로 따라 치면 오늘 안에 숫자가 정리됩니다.

  • 서론 직후(반응형 권장) / 단락 전후 여백 1줄

용어 한 줄 정의(빠르게 정리)

  • 월이자율 r = 연이자율 ÷ 12

  • 월납입액(PMT, 원리금균등) = 원금 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)

  • 기존 대출 잔여총이자 = 기존 PMT × 잔여개월 − 현재 잔액

  • 신규 대출 총이자 = 신규 PMT × 기간 − 대환원금

  • 총비용(부대비) = 취급수수료 + 인지세 + 설정/말소·송금 + (보증료) − 캐시백

  • 순이익 = (기존 잔여총이자 − 신규 총이자) − 총비용

  • 월 절감액 = 기존 PMT − 신규 PMT

1분 공식

  1. 같은 기간·상환방식·금리유형으로 숫자 고정

  2. 기존 PMT, 신규 PMT 계산

  3. 기존 잔여총이자, 신규 총이자 산출

  4. 부대비용을 더해 총비용 계산

  5. 순이익과 월 절감액 판단 → 순이익 ≥ 0 이면 실행 후보

계산 예시 ① ｜ 신용대환(무담보) 깔끔 버전

  • 입력

    • 현재 잔액 20,000,000원 / 기존 금리 9.2% / 잔여 24개월

    • 신규 금리 6.0% / 신규 기간 24개월

    • 부대비용(취급수수료 0, 인지세 50,000, 송금·서류 10,000) → 총비용 60,000원

  • 계산

    • r0 = 0.092/12, r1 = 0.06/12

    • 기존 PMT A0 ≈ PMT(r0,24, -20,000,000) ≈ 912,095원

    • 신규 PMT A1 ≈ PMT(r1,24, -20,000,000) ≈ 887,487원

    • 기존 잔여총이자 TI0 = A0×24 − 20,000,000 ≈ 1,890,280원

    • 신규 총이자 TI1 = A1×24 − 20,000,000 ≈ 1,299,688원

    • 이자절감 = 590,592원

    • 순이익 = 590,592 − 60,000 = 530,592원

    • 월 절감액 = 24,608원

결론: 순이익 플러스, 월 부담도 ↓. 실행 가치 충분.

계산 예시 ② ｜ 중도상환수수료가 있는 경우(체감식 가정)

  • 추가 입력

    • 중도상환수수료: 잔액×1.0%×(잔존기간/약정기간) = 20,000,000×1%×(24/36) → 133,333원

    • 총비용 = 60,000 + 133,333 = 193,333원

  • 판단

    • 순이익 = 590,592 − 193,333 = 397,259원 → 여전히 플러스

    • 단, 잔여기간이 더 짧으면(예: 6개월) 수수료 비중이 커져 역전될 수 있음.

계산 예시 ③ ｜ 담보대환(설정/말소·인지세 큰 케이스)

  • 추가 입력(예시)

    • 설정/말소 300,000 + 인지세 150,000 + 대행·송금 50,000 − 캐시백 100,000 → 총비용 400,000원

  • 판단

    • 순이익 = 590,592 − 400,000 = 190,592원(근소 플러스)

    • 근소하면 우대 2~3개로 금리 0.1~0.2%p만 더 낮춰도 차이가 벌어짐.

엑셀·시트 블록(복붙해서 바로 쓰기)

  • 입력: B2 잔액, B3 기존연%, B4 잔여개월, B5 신규연%, B6 신규개월, B7 총비용

  • 계산:

    • 기존PMT = PMT(B3/12/100, B4, -B2)

    • 신규PMT = PMT(B5/12/100, B6, -B2)

    • 기존잔여총이자 = 기존PMT*B4 - B2

    • 신규총이자 = 신규PMT*B6 - B2

    • 순이익 = (기존잔여총이자 - 신규총이자) - B7

    • 월절감액 = 기존PMT - 신규PMT

구글 시트/엑셀 모두 동일. 원금균등은 PPMT/IPMT로 커스텀 계산하세요.

실수 줄이는 체크포인트 8가지

  • 기간·방식을 다르게 비교함 → 항상 동일 조건으로 고정

  • 우대 반영 시점 미확인 → 익월 반영이면 첫 달 실금리 상승

  • 중도상환수수료 체감/정액 헷갈림 → 약관 문구로 재확인

  • 인지세·설정/말소 누락 → 총비용 과소추정

  • 마통·카드론 사용액 방치 → DSR↑로 한도/승인 불리

  • 실행일/상환일 겹침 → 임시이자·이중이자 발생, 다음날 실행 원칙

  • 우대 과다선택 → 유지 실패로 실금리↑, 생활형 2~3개만

  • 과다 조회 → 플랫폼 1~2곳만 집중

  • 예시 계산과 엑셀 블록 사이(스크롤 멈춤 구간)

빠른 판정 규칙(손에 익히기)

  • 잔여기간 짧음: 수수료 비중 큼 → 총비용 얇은 상품이 승리

  • 잔여기간 길음: 금리 0.5~1.0%p 차이만 나도 누적 이자절감 큼

  • 변동 불안: 혼합형/상한형으로 월 납부 급등 제한

  • 박빙: 부분상환 조금 넣고 재계산하거나 우대 1개 더 확보

복사용 체크리스트｜대환대출 총이자비용(Total Cost) 완전정복 계산 예시

  • 같은 기간·상환방식으로 비교했다

  • 기존 PMT·신규 PMT로 잔여총이자/신규총이자를 계산했다

  • 취급수수료·인지세·설정/말소·송금·보증료 총비용을 합산했다

  • 순이익 ≥ 0, 월 절감액 ≥ 0이다

  • 우대는 생활형 2~3개만(급여/자동/마이데이터)

  • 실행일 = 상환일 다음날로 예약했다

  • 계산 스냅샷·명세를 PDF로 보관했다

FAQ

  • Q. 근사치로 판단해도 안전할까요?

    • 1차 거름망으로 충분합니다. 근소하면 엑셀로 정밀 계산을 돌리세요.

  • Q. 원금균등이면 어떻게 보죠?

    • 총이자는 SUM(IPMT)로 합산하거나, 월 납입 스케줄로 합을 내면 정확해요.

  • Q. 캐시백은 어떻게 처리하죠?

    • 총비용에서 마이너스로 반영하세요. 조건·지급시점도 메모.

결론｜총이자비용으로 보면 답은 스스로 드러난다

핵심은 한 줄입니다. 대환대출 총이자비용(Total Cost) 완전정복 계산 예시대로 이자와 모든 부대비를 더해 순이익을 본다.
플러스면 진행, 박빙이면 조건만 미세 조정. 숫자가 판단을 대신합니다.

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