대출 창구에서 자주 듣는 말이 있습니다. 프리랜서·자영업자 대출 간이과세자/공동사업자 심사 포인트가 일반 개인사업자와 다르다는 것. 맞습니다.
그러나 원리는 단순해요. “소득의 연속성을 보여주고, 책임 주체를 명확히 하고, 월 상환 여유(DSR)를 확보”하면 됩니다.
이 글은 프리랜서·자영업자 대출 간이과세자/공동사업자 심사 포인트를 서류, 계좌, 지분, 우대, DSR 순서로 정리했습니다. 그대로 따라 하면 승인률과 금리 모두 정돈됩니다.
간이과세자 심사 포인트(핵심만)
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매출 증빙 방식
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부가세 신고 간소화로 과세표준증명만으로는 부족한 경우가 잦음 →
카드·현금영수증 월별 합계표 + 동월 통장 입금 원장 + 정산서를 한 묶음으로.
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입금 패턴
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월 2~4회 정기 입금 리듬이 가점. 여러 통장 분산은 감점 → 주거래 1계좌 통일.
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현금 비중
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현금영수증 발급률을 올리고 미발급분은 즉시 계좌 입금+메모(거래처/품목/날짜)로 보완.
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인정소득 설계
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비용 과다처리로 표면 소득이 낮아지면 DSR에 불리. 절세↔인정소득 균형을 메모로 설명.
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공동사업자 심사 포인트(놓치기 쉬운 부분)
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대표·공동대표 구분
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신청 주체, 책임 귀속을 명확히. 공동대표면 전원 동의/서명이 기본.
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지분·배당 구조
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지분율→소득 귀속이 보이게: 배당/인건비·업무추정 소득 산정 근거를 첨부.
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계좌 체계
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법인/공동명의 계좌 외에 개인 귀속 계좌로 입금 흐름을 보여줘야 개인 DSR 산식에 유리.
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거래처 다변화
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특정 파트너 의존이 과하면 리스크로 반영. 2곳 이상 매출 흐름 제시.
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공통 서류 패키지(은행이 빨리 읽는 순서)
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표지 요약 1장: 업종·업력, 월평균 매출, 주거래 계좌(은행/끝 4자리), 신청 주체(개인/공동대표)
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월별 매출 요약 1장:
카드 / 현금영수증 / 세금계산서 / 총합 -
증빙 본문(월 단위 결속)
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(A) 홈택스 합계표(카드·현금·세금계산서) → (B) 동월 통장 입금 원장 → (C) 정산서/계약서
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세무 3종: 소득금액증명, 종합소득세 신고서(접수증), 납세증명(국세·지방세)
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공동사업자 추가: 지분율·분배 기준, 공동대표 동의서/위임장
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DSR 시뮬레이션 1장: 예상 월 상환액 vs 월 평균 잔여현금흐름
파일명 규칙 예:
YYYYMM_카드합계.pdf,YYYYMM_현금영수증합계.pdf,YYYYMM_입금원장.pdf,공동_지분및동의서.pdf
DSR·한도 유리하게 만드는 루틴
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기간/거치 활용: 월 상환액을 낮춰 DSR 여유 확보 → 승인·금리 동시 개선
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소액부채 정리: 카드론·현금서비스 정리로 가산금리 요인 축소
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우대 3종 세트: 자동이체 2건 + 카드 정액 사용 + 매출이체 고정(유지 쉬운 것만 선택)
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동시 사전조회: 주거래 1곳 + 타행/인터넷은행 1~2곳 같은 날 스냅샷 캡처
케이스별 적용 팁(목록형)
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간이과세자·플랫폼 중심
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플랫폼 대시보드 월 정산 PDF + 동월 입금 원장 + 수수료 명세로 합계≈입금 매칭.
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간이과세자·오프라인 매장
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카드 매출 합계표 + 가맹점수수료 명세 + 입금 원장, 현금은 현금영수증 발급률로 보완.
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공동사업자·정기 용역
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용역계약서(기간·단가·연장 조항 강조) + 세금계산서 합계 + 입금 원장 + 지분 분배표.
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공동사업자·프로젝트형
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마일스톤별 발주/검수 완료서 + 마일스톤별 입금 캡처로 흐름을 1:1로.
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실수 방지 체크리스트(60초 점검)
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정산서·세금계산서 합계 = 동월 입금 합계(차액은 수수료/환불 메모)
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여러 통장 사용 → 주거래 1계좌 통일
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공동사업자 동의·위임 서류 누락 없음
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자동이체·카드·매출이체 우대 계획 메모
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가조회 스냅샷 캡처 저장(협상·비교용)
비대면 제출 절차(요약)
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앱/웹 상품 선택 → 상환방식 확인
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간편/공동 인증 → 신분증 촬영
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홈택스 합계표 + 동월 입금 원장 + 정산서/계약서 업로드
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공동사업자는 동의서·지분표 추가
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우대 항목 선택 → 가조회 결과 캡처 → 같은 금액·기간·방식으로 2~3안 실납부액 비교
FAQ
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Q. 간이과세라 세금서류가 약한데, 승인 가능할까요?
A. 카드·현금영수증 합계 + 동월 입금 원장 + 정산서 조합이면 핵심은 충족됩니다. -
Q. 공동사업인데 한 명만 신청해도 되나요?
A. 보통 공동대표 동의가 필요합니다. 지분·소득 귀속 근거도 함께. -
Q. 금리 낮추는 가장 빠른 방법은?
A. DSR 여유를 먼저 키우세요. 기간/거치, 소액부채 정리, 우대 3종만 꾸준히. -
Q. 여러 은행에 동시에 넣어도 되나요?
A. 같은 날 2~3곳 가조회까지만 권장. 단기 다건 본조회는 점수에 부담입니다.
마무리｜간이·공동의 핵심은 ‘정합성과 책임 주체’
프리랜서·자영업자 대출 간이과세자/공동사업자 심사 포인트는
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매출–정산–입금의 월 단위 매칭,
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책임 주체·지분의 명확화,
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DSR 여유 확보—이 세 줄이면 충분합니다.
