프리랜서·자영업자 대출 매출 급감 시 연체 방지·리스크 대응 시나리오｜72시간 액션·현금흐름 트리아지·채권커뮤니케이션

갑작스런 매출 끊김은 공포보다 순서가 먼저입니다.

이 글은 프리랜서·자영업자 대출 매출 급감 시 연체 방지·리스크 대응 시나리오를 바로 실행 가능한 체크리스트로 정리했습니다.

오늘 읽고 나면 프리랜서·자영업자 대출 매출 급감 시 연체 방지·리스크 대응 시나리오를 당신 상황에 맞게 복붙·수정해 쓸 수 있습니다.

결론부터 말하면, 핵심은 현금흐름 트리아지 → 커뮤니케이션 선점 → 조건 재설계 입니다.

72시간 액션 플랜(즉시 실행)

T+0~4시간｜현금흐름 스냅샷
- 지금~2주 현금 유입/유출 라인업 작성(세금·임대료·급여·카드·대출 이자/원금).
- 계좌 잔액을 전용 1계좌로 모아 가시성 확보.
T+4~24시간｜연체 방지 조치
- 이번 주 자동이체 예정분부터 충당(이자/원금·카드 결제).
- 카드 리볼빙/유예 대신 중간 상환으로 사용률 즉시 낮춤.
- 대출은 중도수수료 0원 라인만 단기 차환 검토.
T+24~48시간｜커뮤니케이션 선점
- 거래은행/카드사에 “사전 고지” 전화·앱 문의: 거치·만기연장·납입일 변경 가능 여부 확인.
- 주요 거래처에 결제일 확정·분할 합의 요청(메일/문자 보관).
T+48~72시간｜조건 재설계
- 거치 3~6개월 또는 기간 연장으로 월 상환액 하향.
- 마이너스통장 전환(일할이자)으로 회전성 비용 절감.
- 고금리 단기채(현금서비스·카드론)는 대환 리스트업.

원칙: “사업 멈춤 위험”과 “신용도 하락 위험”을 먼저 끈다.

거치/연장 요청

“최근 두 달 매출이 일시 하락했습니다. 첨부한 정산서·동월 입금 원장 보시듯 월 2~4회 정기 유입은 유지됩니다. 거치 3개월 + 기간 연장으로 DSR 안정하고, 성수기 직후 부분 조기상환 계획입니다.”
납부일 변경 요청

“정산일이 매월 15/30일입니다. 납부일을 +2일로 조정 가능할까요? 자동이체 2건·카드 정액으로 우대 유지 가능합니다.”
수수료 면제/감면 협의

“단기 유동성 이슈로 중도수수료 0원 상품 또는 감면 옵션을 비교하고자 합니다. 동일 금액·기간 기준 실납부액 견적 부탁드립니다.”

표지 요약 1장: 업종·업력, 최근 3개월 매출 추이, 연장/거치 필요 사유 한 줄
월별 요약 1장: 카드/PG 합계 · 현금영수증 · 세금계산서 · 총합
본문(월 단위 결속)
- (A) 정산 합계표(카드·PG·플랫폼)
- (B) 동월 통장 입금 원장
- (C) 계약서/발주서·원천징수/세금계산서
- (D) 환불·수수료 차액 메모
세무·성실: 소득금액증명, 종소세 신고서, 국세·지방세 완납증명
DSR 시뮬레이션: 거치/기간 변경 후 월 상환액 vs 최저월 잔여현금흐름

파일명 규칙: YYYYMM_정산합계.pdf, YYYYMM_입금원장.pdf — 동월 매칭이 설득의 절반입니다.

Q. 매출 급감이 길어지면 연장만으로 충분할까요?
A. 거치·연장은 시간 벌기입니다. 동시에 고금리 대환·비용 감축·수익 채널 보강을 병행해야 합니다.
Q. 프리랜서도 조건 변경이 될까요?
A. 가능합니다. 정산서 + 동월 입금 원장 + 세무 3종만 선명하면 협의 폭이 커집니다.
Q. 마이너스통장으로 바꾸면 금리가 오르지 않나요?
A. 가산금리는 다를 수 있지만 쓴 날만 이자라 총비용이 줄 수 있습니다. 체류 일수가 관건입니다.
Q. 보증/담보를 붙이면 안전할까요?
A. 승인률·금리는 좋아지지만 보증료·설정비를 포함해 실납부액으로 판단해야 정확합니다.

프리랜서·자영업자 대출 매출 급감 시 연체 방지·리스크 대응 시나리오의 요지는 세 줄입니다.