은행 앞에서 가장 자주 받는 질문이 이것입니다.
프리랜서·자영업자 대출 신보 vs 기보 vs 지역신보 뭐가 다른가(비교표). 이름은 비슷하지만, 대상과 강점이 꽤 달라요.
이 글은 프리랜서·자영업자 대출 신보 vs 기보 vs 지역신보 뭐가 다른가(비교표)를 한눈에 정리해, 당신 상황에 맞는 첫 방문지를 고르게 돕습니다.
핵심은 “내 소득 형태·기술성·지역성 중 무엇이 가장 또렷한가”입니다.
한 줄 개념 정리
-
신보(신용보증기금): 전국 단위. 신용·매출 데이터 중심 보증. 업종 전반 커버.
-
기보(기술보증기금): 전국 단위. 기술·지식재산·R&D 역량 중심 보증.
-
지역신보(지역신용보증재단): 시·군·구 단위. 지역 소상공인·소규모 자영업 밀착 보증.
비교표(목록형)｜핵심 차이만 쏙쏙
1) 대상·강점
-
신보
-
대상: 개인·법인 전반, 프리랜서도 가능(소득·정산 증빙 필요)
-
강점: 거래실적·매출 흐름이 선명하면 접근 쉬움
-
-
기보
-
대상: 기술기반 프리랜서·스타트업·벤처 성격의 자영업
-
강점: 특허/소프트웨어/기술인력·R&D 지표가 있을수록 유리
-
-
지역신보
-
대상: 지역 내 소상공인·영세 자영업, 프리랜서 포함
-
강점: 지역성·현장성 평가, 상담 접근성·속도 우수한 편
-
2) 심사 관점
-
신보: 신용등급·매출 연속성·입금 패턴·세무 성실도
-
기보: 기술성 평가(사업화 가능성·IP·프로토타입) + 재무·현금흐름
-
지역신보: 지역 영업실태·현장 확인 + 입금 패턴·세무 성실도
3) 보증 특성(일반 경향)
-
신보: 보편적 프로그램 다양. 보증비율·보증료율은 등급·상품별 상이
-
기보: 기술·혁신 특례 다수. 기술력 입증 시 유리
-
지역신보: 소상공인 특례·지역 협약 다수. 지자체 연계 우대 존재
4) 한도·확장성
-
신보: 매출·등급 기반으로 폭넓은 한도 설계 가능
-
기보: 기술평가 점수가 높으면 대액·장기 가능성
-
지역신보: 생활·운전자금 규모에 최적, 필요 시 추가 증액 루트 존재
5) 속도·접근성
-
신보: 표준 절차, 서류 정합성에 따라 속도 차이
-
기보: 기술평가로 심사 시간이 늘 수 있음
-
지역신보: 창구·상담 접근 용이, 지역 프로그램은 비교적 빠른 편
6) 비용요소(총비용 관점)
-
공통: 보증료 + 은행 이자 + 취급/인지/설정비를 모두 합쳐 판단
-
차이: 보증료·우대·감면은 기관·프로그램별로 다름(신청 전 반드시 확인)
이런 상황이면 이렇게 고르자(상황별 루트)
-
플랫폼·PG 정산이 꾸준한 프리랜서 → 신보 또는 지역신보로 빠른 가심사 → 부족분은 다른 한 곳으로 보완
-
특허·소프트웨어·연구성과 보유 → 기보 중심으로 기술특례 고려
-
동네 상권·오프라인 매장 중심 → 지역신보 상담 우선(지자체 협약 우대 체크)
-
대액·장기 필요 + 기술 기반 매출 성장 → 기보 1순위 후 신보 보완
-
신용 구간 애매·승인 불안 → 지역신보로 현장성 어필 + 신보 병행 스냅샷
준비 서류 패키지(세 기관 공통, 은행이 빨리 읽는 순서)
-
표지 요약: 업종/업력, 월평균 매출, 주수입원, 주거래 계좌
-
월별 매출 요약:
카드·PG 합계 / 현금영수증 / 세금계산서 / 총합 -
증빙 본문(월 단위 결속)
-
(A) 홈택스 합계표(카드·현금·세금계산서)
-
(B) 동월 통장 입금 원장
-
(C) 플랫폼 정산서·계약서·원천징수
-
-
세무·성실: 소득금액증명, 종소세 신고서, 국세·지방세 완납증명
-
기보 추가: 특허/소프트웨어 등록, R&D 수행·인력·프로토타입 자료
-
DSR 시뮬레이션: 예상 월 상환액 vs 월 평균 잔여현금흐름
파일명 규칙 예:
YYYYMM_카드합계.pdf,YYYYMM_입금원장.pdf,특허목록.pdf— 동월 매칭이 설득의 절반입니다.
신청 흐름(요약)
-
상담: 기관(신보/기보/지역신보) 또는 협약은행에서 가이드 확인
-
접수: 온라인/오프라인 신청, 서류 업로드
-
심사: 내부등급·기술성(기보)·현장성(지역신보)·입금 패턴·세무 성실
-
보증서 발급 → 은행 실행: 금리·한도 확정, 대출 집행
총비용 계산 메모(꼭 확인)
-
실납부액 = 이자 총액 + 보증료 + 취급/인지/설정비 − 우대/캐시백
-
조기상환 계획이 있으면 보증료 환급 규정과 중도수수료를 함께 확인
빠른 승인 루틴(7·30·90일)
-
7일: 주거래 1계좌 통일, 자동이체 2건 등록, 소액부채 정리
-
30일: 정산·입금 동월 매칭 고정(월 2~4회 리듬), 월별 합본 PDF 루틴화
-
90일: DSR 개선(기간/거치/대환), 신보/지역신보/기보 중 2곳 동시 사전조회 스냅샷 확보
FAQ
-
Q. 프리랜서도 세 곳 모두 신청 가능한가요?
A. 가능합니다. 다만 증빙 성격에 맞춰 우선순위를 정하세요(데이터형은 신보/지역신보, 기술형은 기보). -
Q. 어디가 금리가 가장 낮나요?
A. 기관보다 보증 프로그램·우대·은행 금리 조합에 따라 달라집니다. 반드시 실납부액으로 비교하세요. -
Q. 세 곳을 동시에 넣어도 될까요?
A. 가조회·상담은 병행 가능하되, 본조회 다건은 신용점수에 부담입니다. 같은 날 2~3곳 스냅샷으로 압축하세요. -
Q. 기술자료가 없으면 기보는 못 가나요?
A. 꼭 특허가 아니어도 기술성을 설명할 수 있으면 가능합니다(시제품·알고리즘·IP 출원 등).
마무리｜세 곳의 문턱, 본질은 같다
정리하면, 프리랜서·자영업자 대출 신보 vs 기보 vs 지역신보 뭐가 다른가(비교표)의 답은
-
신보: 데이터·매출 중심, 폭넓은 접근
-
기보: 기술·IP 중심, 성장형에 유리
-
지역신보: 지역 밀착·속도·생활자금 최적
여기에 동월 매칭 서류와 DSR 여유만 얹으면, 어느 문도 충분히 열린다.
