처음 대출을 열 때 갈림길이 생깁니다. 프리랜서·자영업자 대출 첫 거래 은행 vs 타행 승인·금리 차이 비교를 해보면, 같은 소득·한도라도 결과가 꽤 달라져요.
주거래는 우대가 촘촘한 대신 관성의 함정이 있고, 타행은 금리 경쟁력이 있어도 유지 조건이 빡셀 수 있습니다.
이 글은 프리랜서·자영업자 대출 첫 거래 은행 vs 타행 승인·금리 차이 비교를 총비용 관점으로 정리해, 지금 당신에게 더 싼 조합을 고르는 방법을 안내합니다.
핵심 관점 3가지
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승인 확률: 내부 거래 데이터가 많은 쪽이 유리(주거래) vs 스코어 중심의 빠른 평가(타행).
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금리·우대: 주거래는 우대 항목을 많이 묶을 수 있고, 타행은 최초 유치 할인·프로모션이 강한 편.
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총비용(실납부액): 금리 + 중도상환수수료 + 인지·설정·보증료 − 우대/캐시백 = 체감 비용.
첫 거래 은행(주거래) 선택이 유리한 경우
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입·출금과 매출이 한 계좌로 모여 있다
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내부 데이터로 소득 인정이 쉬워 승인 확률↑, 가산금리↓ 가능.
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우대금리를 꾸준히 유지할 자신이 있다
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자동이체, 카드 실적, 매출이체, 예·적금 보유 등 우대 팩을 한꺼번에 달성 가능.
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복수 상품을 묶을 계획이다
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결제·정기적금·POS·간편결제 등과 묶어 패키지 우대를 받을 수 있음.
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향후 대출 추가 계획이 있다
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첫 거래 실적이 다음 승인·한도 협상에 레퍼런스로 작동.
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타행(다른 은행·인터넷은행) 선택이 유리한 경우
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속도·비대면이 절대 중요
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간편 심사, 전자서류로 빠른 실행. 중도수수료 0원 상품도 다수.
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주거래 우대 유지가 부담
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카드·자동이체를 늘리기 어렵다면, 조건 단순한 타행이 총비용에서 더 낮을 수 있음.
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금리 경쟁 견적을 확보하고 싶다
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타행의 최저금리 스냅샷이 있으면 주거래와의 협상 레버리지 확보.
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담보 없이 단기 운전자금
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한도는 보수적일 수 있어도, 단기 조기상환엔 유리한 구조가 많음.
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실전 비교 프레임(표 대신 목록형)
1) 승인 측면
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주거래: 내부 스코어+거래 이력 기반 평가 → 경계 케이스 완화 가능
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타행: 외부 신용·입금 패턴 중심 → 명확한 데이터일수록 승인 빠름
2) 금리·우대 측면
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주거래: 자동이체·카드·매출이체·예적금 복합 우대로 하단 접근
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타행: 신규 유치 프로모션·단순 우대 낮은 진입 장벽
3) 총비용 측면
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주거래: 우대 유지 실패 시 금리 역전 위험
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타행: 중도수수료 면제·부대비용 낮음 → 단기 사용에 유리
4) 운영 난이도
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주거래: 유지 항목 많아 관리 필요
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타행: 조건 단순하지만 한도 보수적 가능성
총비용 계산기(간단식)
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현재안 비용 = 남은 이자 + 중도수수료 + 부대비용 − 혜택
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신규안 비용 = 새 이자 + 부대비용 − 혜택
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유리한 선택 = 두 비용을 같은 기간·같은 상환방식으로 맞춰 비교해 더 낮은 쪽
팁: 월 현금흐름을 보려면 “월 상환액 + 월 유지비용(계좌수수료 등)”까지 포함.
승인률·금리를 높이는 공통 체크리스트
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주거래 계좌 단일화: 카드·PG·플랫폼 정산을 한 계좌로.
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자동이체 2~3건: 통신·클라우드·공과금 등 꾸준히 도는 항목으로.
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카드 실적 정액화: 사업 관련 고정비로 매달 비슷한 규모 유지.
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소액 부채 정리: 카드론·현금서비스 등 상환 후 조회.
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국세·지방세 완납 + 4대보험 납부: 누락·연체 0 만들기.
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사전조회 스냅샷: 주거래 1곳 + 타행/인뱅 1~2곳 동시 스냅샷 확보(캡처 저장).
케이스별 추천 루트
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업력 짧고 자료 흩어짐 → 타행(간편 심사)로 스냅샷 확보 → 자료 정리 후 주거래 재견적
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우대 유지 자신 有 → 주거래 일괄 묶음(자동이체+카드+매출이체)으로 금리 하단 노리기
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단기 운전자금/조기상환 예정 → 타행 중도수수료 0원 위주
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대액·장기·담보 활용 → 주거래 중심으로 패키지 우대+담보 병행, 타행 금리로 교차 협상
자주 생기는 오해와 수정
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“최저금리=내 금리” → 우대 충족 실패 시 즉시 상승. 실납부액으로 비교.
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조회 많이 하면 더 잘 나온다 → 단기간 다건 조회는 신용점수 하락. 핵심 2~3곳만.
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주거래만이 정답 → 관리 비용이 크면 총비용에서 타행이 앞설 수 있음.
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타행은 한도 낮다 → 매출 패턴이 깔끔하면 충분한 한도가 나오는 사례 많음.
FAQ
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Q. 첫 거래 은행과 타행을 동시에 진행해도 되나요?
A. 가능합니다. 다만 짧은 기간 다건 조회는 점수에 부담이니 2~3곳에서 사전조회 중심으로 비교하세요. -
Q. 주거래 우대는 어떤 걸 먼저 채워야 하나요?
A. 자동이체 2건, 카드 실적 정액화, 매출이체 고정 순으로 시작하면 유지가 쉽습니다. -
Q. 타행은 중도수수료가 꼭 0인가요?
A. 상품마다 다릅니다. 조기상환 계획이 있다면 반드시 수수료 조건을 확인하세요. -
Q. 담보 없이도 금리 차이가 많이 나나요?
A. 우대 달성·데이터 선명도에 따라 신용·타행이 더 싸게 나오는 경우도 많습니다.
마무리｜정답은 “스냅샷 + 습관”
프리랜서·자영업자 대출 첫 거래 은행 vs 타행 승인·금리 차이 비교의 결론은 간단합니다.
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주거래와 타행을 같은 날 사전조회해 조건 스냅샷을 만들고, 2) 자동이체·카드·매출이체 같은 유지 가능한 습관으로 우대를 고정하세요. 그러면 어느 쪽을 택해도 총비용이 내려갑니다.
해시태그
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