프리랜서·자영업자 대출 카드매출 담보대출(팩토링) 금리·주의사항｜정의·구조·총비용 계산까지

현금흐름이 막힐 때 프리랜서·자영업자 대출 카드매출 담보대출(팩토링)은 PG·카드 매출을 담보로 정산일 전에 자금을 앞당겨 받는 방식입니다. 

속도는 빠르지만 금리·수수료·계약 조항을 제대로 못 보면 총비용이 높아집니다. 

아래 체크리스트대로 보면, 프리랜서·자영업자 대출 카드매출 담보대출(팩토링)을 안전하게 고를 수 있습니다.

무엇을 빌리는가｜팩토링의 기본 구조

• 대상: 카드/PG 매출 정산 예정분(매출채권)

• 방식

  • 매출양도형: 정산 예정 매출을 팩토링사에 양도하고 대금을 선지급받음

  • 담보대출형: 매출채권을 담보로 대출 실행

• 정산 흐름: 고객 결제 → 카드사/PG 정산일 → 팩토링사·은행으로 입금 → 정산 후 잔액/이자/수수료 정리

• 승인 핵심: 최근 3~6개월 카드/PG 정산 패턴과 취소·환불율(차지백 포함)

금리·수수료는 어떻게 붙나(목록형)

• 금리/할인료: 기준금리 + 가산금리(신용·업종·변동성) − 우대

• 정산수수료: 매출대금 입금·관리 수수료(정률/정액)

• 선지급 수수료: 정산일 전 선지급 시 별도 부과되는 할인료

• 보증/보험료: 보증 연계 상품일 경우 추가

• 기타 비용: 약정/계약 수수료, 지급 계좌 변경 수수료, 문서 통지 비용 등

같은 상품이라도 **기간(며칠 먼저 당기는지)**에 따라 총비용이 크게 달라집니다.

총비용 계산(실납부액) — 간단 공식

• 실납부액 = 이자/할인료 + 각종 수수료(정산·선지급·보증 등) + 인지/설정비(해당 시) − 우대/캐시백

• 비교는 항상 같은 금액·같은 선지급 일수 기준으로 하세요. “최저금리”만 보면 역전됩니다.

한도·승인 로직 이해하기

• 한도 산정: 최근 카드/PG 월평균 매출의 일정 비율로 책정(취소·환불율이 높으면 보수적)

• 선지급 비율(Advance Rate): 매출의 일부만 먼저 지급(잔액은 정산일에)

• DSR 관점: 담보대출형은 DSR에 반영, 매출양도형은 구조에 따라 반영 방식이 다름(계약서 확인)

준비 서류(은행·팩토링사 공통)

• 카드/PG 월별 정산 내역(최근 3~6개월)

• 동월 통장 입금 원장(정산계좌)

• 카드 가맹계약/POS·PG 계약, 사업자등록증(프리랜서는 정산서·원천징수/세금계산서로 대체)

• 국세·지방세 완납증명(가점), 신분증/통장 사본

파일명 규칙 예: YYYYMM_PG정산합계.pdf, YYYYMM_입금원장.pdf — 동월 매칭이 설득의 절반입니다.

계약 전 꼭 확인할 주의사항 10

1. 수수료 중복: 카드수수료 + PG수수료 + 팩토링 수수료가 중첩되는지 확인

2. 선지급 일수별 요율: 3일/7일/15일 선지급마다 할인료가 달라짐

3. 최저 이용기간/해지위약: 조기 해지 시 비용 발생 여부

4. 환불·차지백 처리: 취소 발생 시 추가 수수료/정산공제 규정

5. 통지 방식: 매출양도 통지형 vs 비통지형(거래처에 통지 필요 여부)

6. 대손 책임(리코스/논리코스): 부도·환불 발생 시 누가 책임지는지

7. 정산계좌 지정: 정산계좌를 바꾸면 약정 위반이 될 수 있음

8. 동시 양도/담보 금지: 타사와 중복 담보/양도 금지 조항 확인

9. 한도 리프레시 주기: 매출 변동에 따라 한도가 상향/하향되는지

10. 공급망 리스크: 특정 플랫폼/거래처 의존이 크면 가산금리↑

금리·수수료 낮추는 실전 포인트

• 정산 패턴 선명화: 월 2~4회 규칙 정산 + 취소율 낮추기

• 주거래 1계좌 통일: 입금 흐름을 한눈에 보이게

• 우대 3종(유지 쉬운 것만): 자동이체 2건, 카드 정액 사용, 매출이체 고정

• 선지급 일수 최소화: 정말 필요한 일수만 당겨 총비용 절감

• 보증/담보 병행 검토: 금리 스프레드 하락 vs 보증료 추가 — 실납부액으로 손익분기점 계산

비교·체크리스트(복붙용)

• 같은 금액·같은 선지급 일수로 견적 받았는가

• 할인료·정산수수료·기타비용을 전부 합쳐봤는가

• 환불/차지백 발생 시 규정을 확인했는가

• 최저 이용기간·해지위약 조항이 있는가

• 정산계좌·중복담보 관련 약정 위반 리스크는 없는가

• 조기상환/해지 시 비용 환급/감액 규정이 있는가

FAQ

• Q. 프리랜서도 가능한가요?
  A. 가능합니다. 플랫폼/PG 정산서 + 동월 입금 원장으로 매출 연속성을 보여주세요.

• Q. 팩토링과 일반 신용대출, 무엇이 유리하죠?
  A. 속도·승인은 팩토링이 유리, 총비용은 사용 기간·일수에 따라 달라집니다. 둘 다 견적 받아 같은 조건으로 비교하세요.

• Q. 환불이 많은 업종인데 괜찮을까요?
  A. 취소율이 높으면 한도·요율이 보수적입니다. 환불 프로세스와 차지백 관리를 제시하면 개선됩니다.

• Q. DSR에 잡히나요?
  A. 담보대출형은 반영, 매출양도형은 계약 구조에 따라 달라집니다. 약정서 문구를 꼭 확인하세요.

마무리｜속도에 낚이지 말고 ‘총비용’으로만 보자

프리랜서·자영업자 대출 카드매출 담보대출(팩토링)은 빠른 대신 수수료 레이어가 많습니다. 선지급 일수, 환불 규정, 중복담보 조항을 체크하고, 실납부액으로만 비교하세요. 필요 일수만 짧게 쓰고, 정산 패턴을 선명하게 만드는 것이 결국 최저 비용입니다.