대환을 앞두고 가장 먼저 해야 할 일은 기존 대출의 중도상환수수료를 정확히 확인하는 것.
같은 금리 차이라도 수수료·인지세·부대비용을 더하면 손익이 뒤집힐 수 있다.
아래 체크리스트 → 계산식 → 기록 템플릿 순서로 따라가면, 1분 내에 “지금 갈아타면 남는가?”를 감 잡는다
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서론 바로 아래(첫 스크롤 정지 구간)
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어디서 확인하나｜3곳만 보면 끝
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앱/웹 명세서
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메뉴: 내 대출 → 상세보기 → 수수료/상환안내.
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항목: 중도상환수수료 요율, 적용기간(면제 시작일), 체감식/정액식, 최대요율 캡.
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상품설명서/약관(PDF)
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키워드: “조기상환”, “중도상환”, “상환수수료”, “면제”.
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부대비용: 설정/말소, 송금, 인지세 분담 위치 확인.
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콜센터/챗봇
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질문 스크립트:
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“현 잔액 전액 상환 시 중도상환수수료 예상금액?”
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“체감식이면 오늘 기준 잔존기간 반영 금액?”
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“부분상환 시 최소/수수료 재계산 규정?”
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계산법(표 대신 목록)｜가장 많이 쓰는 일반식
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중도상환수수료(일반식)
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중도상환금액 × 요율 × (잔존기간 ÷ 약정기간) -
체감식이면 시간이 갈수록 금액이 줄어든다.
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부분상환 시
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보통 상환한 금액에만 수수료 적용(상품별 예외 주의).
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면제/감면 사례
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면제 시작일 이후, 만기 전 특정 기간 진입, 약정 변경·재약정, 정책성 상품 등.
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총비용 공식(대환 손익 판단의 핵심)
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총비용 = 중도상환수수료 + 인지세 + 설정/말소 + 기타비용 − 캐시백/프로모션
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이자절감(대략) = (기존금리 − 신규금리) × 평균잔액 × (남은개월 ÷ 12)
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순이익 = 이자절감 − 총비용 → 플러스여야 갈아탈 이유가 된다.
기록 템플릿(복붙해서 채우기)
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대출명: _____
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잔액: _____원 / 약정기간: _____개월 / 잔존기간: _____개월
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수수료 요율: _____% / 방식: 체감식·정액식
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면제 시작일/구간: _____
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부분상환 규정: 최소 _____원, 횟수 _____, 수수료 적용 방식 _____
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오늘 전액상환 시 수수료: _____원(상담/앱 기준)
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부대비용: 인지세 _____원 / 설정·말소 _____원 / 송금·서류 _____원
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총비용 예상: _____원
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메모: 우대 시점·실행일(상환일 다음날 고정)
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체크리스트｜실수 없이 확인하려면
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앱/약관에서 요율·방식·면제일을 찾았다
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콜센터로 오늘 기준 예상 수수료를 재확인했다
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부분상환 시 규정(최소금액·횟수·재계산)을 파악했다
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부대비용(설정/말소·송금·인지세)을 합산했다
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실행일을 기존 상환일 다음날로 잡아 임시이자·이중이자 최소화
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순이익이 플러스인지 확인했다
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체크리스트 하단(스크롤 멈춤 구간)
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상황별 팁
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면제 직전: 며칠만 더 기다리면 수수료 0원 구간 진입 가능 → 실행일 미루기.
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체감식 초기 구간: 수수료가 커서 손익이 박빙 → 기간 연장/우대 강화로 r 더 내리고 재계산.
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부분상환 병행: 당장 전액 대환이 박하면 부분상환으로 잔액 낮춘 뒤 재조회.
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담보대환: 설정/말소 비용 비중 큼 → 총비용에 반드시 포함.
자주 묻는 질문
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Q. 수수료가 항상 붙나요?
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아니요. 면제 구간이 있거나 재약정/조건변경 시 감면 사례가 있다.
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Q. 부분상환은 수수료 없이 가능한가요?
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상품별로 다르다. 최소금액·횟수와 수수료 적용 여부를 확인해야 한다.
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Q. 수수료를 캐시백으로 상쇄할 수 있나요?
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일부 상쇄 가능하나 총비용이 더 크면 순이익이 줄어든다. 숫자로 판단.
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Q. 변동→고정 전환 시 수수료가 따로 있나요?
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같은 기관 내 조건변경은 별도 규정이 있을 수 있다. 약관 “조건변경 수수료” 항목 확인.
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결론｜대환의 출발점은 “수수료 숫자”
대환대출 기존 대출 중도상환수수료 확인 체크리스트만 제대로 돌리면, 손익은 스스로 드러난다. 요율·면제일·부대비용을 한 줄 공식에 넣고 순이익 플러스일 때만 움직이자. 그게 후회 없는 대환의 기본기다.
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