자동차를 담보로 잡은 대출을 갈아탈 때는 금리만 보이면 손해 보기 쉽습니다.
대환대출 자동차담보대출 대환, 보험/감가 고려 체크포인트를 놓치면 감가로 LTV가 튀고, 보험 공백 때문에 리스크가 커질 수 있어요.
이 글은 대환대출 자동차담보대출 대환, 보험/감가 고려 체크포인트를 중심으로 손익 계산, 보험 세팅, 등록·말소 비용까지 한 번에 점검하도록 구성했습니다.
마지막엔 복붙 가능한 체크리스트와 엑셀 수식도 붙였습니다.
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서론 직후 상단 가시성 위치(반응형 권장)
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문단 전후 여백 1줄
왜 자동차담보는 ‘체크 포인트’가 많나
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감가 속도가 빠르다 → 평가가치가 내려가면 한도·LTV에 바로 영향.
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보험 조건이 대출 약정과 연결(자차·대인/대물, 담보대출 특약, 질권 설정 등).
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등록/말소/이전 등 행정비용이 붙는다(총비용에 반영 필요).
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조기상환 수수료나 약정수수료가 상품별로 다름.
핵심 변수 정리(한 줄 정의)
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LTV =
대출잔액 ÷ 차량 평가가치 -
감가율 =
평가가치 변동폭 ÷ 직전 평가가치 -
총비용 =
중도상환수수료 + 인지세 + 등록/말소·질권 + 송금/서류 − 캐시백 -
순이익 =
이자절감 − 총비용→ 플러스면 실행 후보
손익 계산 1분 공식(바로 대입)
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월이자율
r = 신규연금리 ÷ 12 -
월납입액(원리금균등)
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월납입액 = 잔액 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
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이자절감(근사)
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(기존연금리 − 신규연금리) × (잔액의 절반) × (남은개월 ÷ 12)
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순이익
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이자절감 − 총비용
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LTV 스트레스 테스트
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평가가치 × (1 − 추가감가%)기준으로 LTV를 다시 계산해 한도·조건 유지되는지 확인
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감가 시나리오로 미리 보자
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시나리오 A | 완만 감가
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추가감가: 소폭 / LTV 안정권 → 금리만 유리하면 대환 진행.
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시나리오 B | 급감가 우려
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추가감가: 큼 / LTV 상향 위험 → 부분상환 조금 넣고 대환하거나, 고정구간 있는 혼합형 검토.
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시나리오 C | 가치 변동 큼(수리·사고 이력)
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평가가치 변동성↑ → 재평가 시점 맞춰 신청, 필요 시 서류로 수리·정비 이력 제출.
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보험/보장 체크포인트(대환 전 필수)
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자차 담보 유지: 일부 약관은 자차 필수. 대환 실행일 전후로 공백 없게.
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질권/이전 특약: 담보대출 특약·질권 설정이 바뀌면 증권 재발행 필요.
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대물 보장 수준: 최소 요구 한도 충족(상품 약관 확인).
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GAP 리스크: 감가 후 차량가치 < 대출잔액이면 사고 시 부족액이 발생 가능 → GAP 보장성 특약/별도 보험 검토.
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보험 개시·해지 타이밍: 실행일 기준 연속성 유지(환급·추징액 확인).
행정/등록 관련 비용(총비용에 반영)
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저당/질권 설정·말소 수수료
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등록증/저당권 변경 수수료·대행비
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인지세/송금수수료
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감정/차량상태 확인 비용(해당 시)
팁: 비용이 크면 실행일을 기존 상환일 다음날로 맞춰 임시이자·이중이자 최소화.
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계산 공식과 보험 섹션 사이(스크롤 멈춤 구간)
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반응형 또는 336×280 권장
입력값 메모
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잔액: _____원 / 남은개월: _____개월
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기존연금리: _____% / 신규연금리: _____%
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차량 평가가치(최근): _____원 / 추가감가 가정: _____%
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보험 조건: 자차 O/X, 질권/특약 O/X, 대물 _____ 이상
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총비용 합계: _____원(중도상환수수료/등록·말소/인지/송금/−캐시백)
엑셀/시트 수식(그대로 사용)
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입력:
B2 잔액, B3 기존연%, B4 신규연%, B5 남은개월, B6 평가가치, B7 추가감가%, B8 총비용 -
계산:
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A0 = PMT(B3/12/100, B5, -B2) -
A1 = PMT(B4/12/100, B5, -B2) -
이자절감(근사) = (B3-B4)/100 * (B2/2) * (B5/12) -
순이익 = 이자절감(근사) - B8 -
LTV현재 = B2 / B6 -
LTV스트레스 = B2 / (B6*(1-B7/100))
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실수 방지 포인트 8가지
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보험 자차/특약 공백 발생
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질권/저당 말소-재설정 일정 미스 → 실행 지연
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감가 반영 전후 한도 차이 → 재평가 시점 맞추기
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중도상환수수료 구조 오판(체감/정액)
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GAP 위험 무시
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우대 과다 선택으로 유지 실패 → 생활형 2~3개만
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실행일/상환일 겹침 → 이중이자
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서류 해상도 낮음/파일명 무질서 → PDF 통합·규칙 적용
체크리스트｜대환대출 자동차담보대출 대환, 보험/감가 고려 체크포인트
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차량 평가가치와 추가감가 가정을 입력했다
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LTV 현재/스트레스를 계산했다
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보험 자차/대물/질권 특약 연속성 확보
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GAP 위험 여부 확인
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등록/말소/인지/송금 포함 총비용 합산
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순이익 ≥ 0이면 실행, 박빙이면 부분상환 후 재계산
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실행일을 상환일 다음날로 예약
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우대 2~3개만 유지(급여/자동이체/마이데이터)
FAQ
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Q. 감가가 빨라 LTV가 높아졌습니다. 대환 불가인가요?
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부분상환으로 LTV를 낮추거나, 혼합형·보증부 등 대안 상품을 검토하세요.
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Q. 보험 자차가 꼭 필요합니까?
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약관에 따라 필수일 수 있습니다. 대환 시 연속성이 중요합니다.
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Q. GAP 보장은 필수인가요?
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필수는 아니지만 감가가 빠른 구간이면 유용합니다. 부족액 리스크를 줄입니다.
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결론｜차 값, 보험, 일정—세 가지만 합치면 깔끔하다
대환대출 자동차담보대출 대환, 보험/감가 고려 체크포인트의
요지는 단순합니다.
감가를 보수적으로 가정해 LTV를 확인하고, 보험 공백 없이 조건을 맞추고,
총비용을 빼 순이익으로 결정하세요.
이 세 줄만 지키면 자동차담보 대환은 깔끔하게 끝납니다.
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