프리랜서·자영업자 대출 총이자(Total Cost) 기준으로 비교하는 법｜수수료·우대·조기상환까지 한 번에

by매일 1개 유익한 정보 • • 2 min read

대출 비교에서 최저금리만 보면 매번 뒤통수를 맞습니다. 보험료처럼 기타 비용이 숨어 있으니까요. 

그래서 이제는 프리랜서·자영업자 대출 총이자(Total Cost) 기준으로 비교하는 법으로 방향을 바꾸면 됩니다.

 이 글은 같은 금액·기간이라도 결과가 달라지는 이유를 풀고, 누구나 메모앱으로 바로 계산할 수 있는 실전 레시피를 제공합니다. 읽는 내내 “내 숫자”를 떠올려 보세요. 

끝나면 당신도 프리랜서·자영업자 대출 총이자(Total Cost) 기준으로 비교하는 법을 손에 넣게 됩니다.

핵심 정의｜Total Cost = “실납부액”

  • 총이자(=Total Cost, 실납부액) =

    1. 이자 총액

    2. 부대비용: 취급수수료, 인지세, 담보 설정/해지비, 보증료, 계좌/문서 수수료 등

    3. 중도상환수수료(조기상환 시)

    4. 혜택 차감: 우대금리, 캐시백, 금리감면 등

  • 비교 원칙: 같은 금액·같은 기간·같은 상환방식(원리금균등/원금균등)으로 맞추기.

단계별 계산법｜메모앱으로 5분 컷

  1. 조건 정리

    • 대출금액, 기간(개월), 금리(고정/변동), 상환방식, 수수료 항목, 우대·혜택

  2. 월 상환액 산출

    • 원리금균등 기준 계산기 사용 또는 은행 제시액 사용

  3. 이자 총액 추정

    • (월 상환액 × 개월수) − 원금 = 이자 총액

  4. 부대비용 합산

    • 취급수수료 + 인지 + 담보/보증 관련 비용 + 계좌·문서 수수료

  5. 중도상환 시나리오 반영(선택)

    • 조기상환 예정 월을 넣고 중도수수료 계산식 적용

  6. 총이자(Total Cost)

    • 이자 총액 + 부대비용 + 중도수수료 − 혜택

  7. 의사결정 지표

    • 월 현금흐름(월 상환액)과 총이자 두 축 모두 비교

비교 체크리스트｜항목별로 놓치지 않기

  • 금리 타입: 고정/변동/혼합 전환 시점, 변동 주기

  • 수수료: 취급·중도·보증료·설정/해지·인지(담보/보증 시 필수)

  • 우대 조건: 자동이체, 카드 실적, 매출이체, 예·적금 보유, 전자서명·알림 동의

  • 상환 옵션: 거치기간, 기간 연장 가능 여부, 부분상환 수수료

  • DSR 영향: 월 상환액을 낮출 수 있는 구조인지(기간·거치·대환)

예시 시나리오(개념 비교용, 숫자는 이해를 위한 예)

  • 안 A: 신용대출, 원리금균등, 금리 4.x%, 중도수수료 0원, 부대비용 소액

  • 안 B: 사업자대출, 금리 3.x%로 더 낮지만, 보증료+설정비+인지가 큼

  • 결과: 단기 사용·조기상환 계획이면 A의 총이자가 더 낮을 수 있고, 장기 사용·큰 한도면 B가 유리할 가능성↑
    → 포인트: “금리 낮다”는 말만으로는 결론이 나지 않습니다. 프리랜서·자영업자 대출 총이자(Total Cost) 기준으로 비교하는 법을 적용해야 답이 보입니다.

상황별 선택 프레임

  • 단기 운전자금·조기상환 확정 → 중도수수료 0원 위주 + 부대비용 낮은 구조

  • 장비·시설 등 장기 보유 → 금리 하단 + 담보/보증 고려, 초기 비용 포함해 손익분기점 계산

  • 매출 변동 큼 → 월 상환 예측성 우선(고정 또는 혼합 고정부 길게)

  • 금리 하락 기대 → 변동 또는 혼합(초기 고정 짧게) + 대환 가능성 열어두기

우대금리로 Total Cost 더 낮추는 루틴

  • 자동이체 2~3건: 통신·공과금·클라우드 등 유지 쉬운 항목

  • 카드 정액 사용: 사업 관련 고정비로 매달 비슷한 규모

  • 매출이체 고정: 플랫폼/거래처 정산을 주거래 계좌로

  • 소액 부채 정리: 카드론·현금서비스 선정리로 가산금리 요인 축소

  • 사전조회 동시진행: 주거래 1곳 + 타행/인뱅 1~2곳 스냅샷 캡처

자주 틀리는 포인트(빠른 수정)

  • 최저금리 집착 → 수수료 포함 Total Cost 역전.
    수정: 수수료와 중도조건을 반드시 더한다.

  • 상환방식 섞어서 비교 → 월 상환, 이자 총액 왜곡.
    수정: 같은 방식으로 통일.

  • 조회 과다 → 신용점수 하락, 금리 상승.
    수정: 핵심 2~3곳만 사전조회.

  • 우대 유지 실패 → 약정 후 금리 상승.
    수정: 유지 쉬운 우대만 선택해 루틴화.

FAQ

  • Q. 계산기가 없으면 어떻게 비교하죠?
    A. 은행 제시 월 상환액과 개월수만 있어도 (월상환×개월 − 원금)으로 이자 총액을 근사할 수 있습니다. 여기에 수수료를 더하고 혜택을 빼면 됩니다.

  • Q. 변동금리는 어떻게 다루나요?
    A. 보수적으로 현재 금리 수준에 ±여유를 두고 시나리오 두 개를 만들어 Total Cost 범위를 보세요.

  • Q. 조기상환 계획이 있으면?
    A. 중도수수료 0원 여부가 1순위입니다. 0원이면 월상환액만 비교해도 의사결정이 빨라집니다.

  • Q. 담보대출이 항상 싸나요?
    A. 초기 설정·등기·감정비가 커서 단기엔 신용이 더 싸질 수 있습니다. 기간을 먼저 정하고 Total Cost로 비교하세요.

마무리｜결론은 간단하다

프리랜서·자영업자 대출 총이자(Total Cost) 기준으로 비교하는 법은

  1. 같은 조건으로 맞추고, 2) 이자+수수료+중도수수료−혜택을 모두 더해, 3) 월 현금흐름과 총비용 두 축으로 본다—이 세 줄이면 충분합니다. 숫자 앞에서 흔들릴 일이 줄어듭니다.

해시태그

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