은퇴 후엔 ‘얼마를 벌까’보다 ‘얼마가 나갈까’가 더 중요합니다. 하지만 막상 계산하려 하면 숫자가 흩어지고, 상품은 복잡하게 느껴집니다.
그래서 이 글은 연금 수령 후 생활비 계산 기반 상품에만 집중합니다.
당신의 달력과 지갑에서 출발해, 월 지출을 먼저 고정하고 그다음에 계좌를 배치합니다.
연금 수령 후 생활비 계산 기반 상품 설계는 생각보다 단순합니다.
필수·변동·예상충격 지출을 나누고, 공적연금과 사적연금의 역할을 분담하면 끝입니다.
이 글에서 제시하는 순서를 따르면 오늘 안에 연금 수령 후 생활비 계산 기반 상품의 뼈대를 잡을 수 있습니다.
025 핵심 숫자(먼저 고정)-
수령 세율(사적연금 원천징수): 55~
69세 5.5% / 70~79세 4.4% / 80세~ 3.3%. -
연금수령한도: 한도 내 분할 수령 시 위 저율 유지, 연금수령연차 11년차 이후 한도 없음.
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선택과세 기준: 사적연금 합계 연 1,500만 원 초과 시 종합과세 또는 16.5% 분리과세 중 선택.
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세액공제 프레임(납입기): 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 연 900만 원.
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IRP 운용 규정: 위험자산 70% 한도(안전자산 30% 권장), 중도인출은 법정 사유 한정.
① 월 지출을 3바구니로 쪼개기(생활비 기준선 만들기)
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필수 지출(살림의 뼈대)
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주거·관리·식비·통신·교통·기본 의료·보험.
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기준선: 월 고정비 X만 원.
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변동 지출(생활의 여유)
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여행·문화·경조사·취미·손주·차량 유지.
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기준선: 월 평균 Y만 원(경기·건강에 맞춰 ± 조절).
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예상충격 지출(불규칙 큰돈)
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수리·간병·이사·자동차 교체·자녀 지원.
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달력에 연도·분기로 배치, 11년차 이후 또는 여러 해로 분산.
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팁: 지난 6~12개월 카드/통장 내역을 내려받아 항목별로 분류하면 X/Y가 바로 드러납니다.
② 소득 버킷 배치(공적·사적·유연성)
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공적연금(국민·공무원 등)
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역할: 필수 지출의 하한선을 책임.
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사적연금(연금저축·IRP·퇴직연금)
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역할: 필수+변동의 나머지를 채움. 나이별 저율과세를 활용.
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유연 버퍼(ISA·예금·MMF)
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역할: 예상충격 지출과 시장 변동 시 완충.
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비과세 연금보험(세제비적격)
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역할: 장기 유지 시 이자·차익 비과세로 변동비·의료비 보완.
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③ 추천 상품 조합(생활비 ‘용도’ 기준)
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고정 월현금흐름이 1순위
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**즉시연금(확정기간형/종신형)**으로 월 지급액 확보.
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사적연금(연금저축·IRP)은 한도 내 분할 수령(연 1,500 관리)로 보완.
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유연성이 1순위
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연금저축 600 + IRP 300 납입으로 세액공제 확보.
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**ISA 월지급(SWP)**로 변동지출 대응, 만기 전환 300 보너스 고려.
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세후 최적화가 1순위
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55~69세엔 5.5% 구간을 활용해 수령액 조절.
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70세 이후에는 **4.4%**로 증액, 80세 이후 3.3%.
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④ 포트폴리오 구조(단순·저보수·자동화)
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코어: TDF 또는 전 세계 주식/채권 인덱스 2~3개(총보수 0.2~0.5%대 목표).
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쿠션: 단기채·예금·MMF로 12~24개월 생활비를 준비.
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규칙: 분기 1회 점검, 목표 비중 대비 ±5~10%p 이탈 시 리밸런싱.
⑤ 수령 설계(달력에 숫자로)
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월 수령 vs 분기/반기 수령
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월 수령: 연 1,500 관리가 쉬움, 생활비 안정.
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분기/반기 수령: 큰 지출 대응력↑, 초과 시 종합 vs 16.5% 분리 비교.
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11년차 이후 전략
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연금수령연차 11년차 이후 한도 없음 → 차량 교체·리모델링·의료비 등 큰 지출 배치.
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부부 스플릿
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각자 사적연금을 연 1,500만 원 이내로 분할해 누진·건보료 부담 완화.
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⑥ 예시 시나리오(숫자로 감 잡기)
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조건(가정)
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공적연금 월 130만 원, 목표 생활비 월 270만 원(필수 200 + 변동 70).
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격차 월 140만 원을 사적·유연 버킷에서 충당.
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조합 A(안정형)
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즉시연금 월 80만 원 + 사적연금(연금저축/IRP) 월 60만 원.
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세율: 60만×12=720만 원(연 1,500 이내 → 저율 유지).
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조합 B(유연형)
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사적연금 월 90만 원 + ISA 월지급 50만 원(시장 상황에 따라 조절).
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큰 지출은 11년차 이후 혹은 예금에서 일시 집행.
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조합 C(성장형)
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사적연금 월 60만 원 + 배당·리츠 중심 월 40만 원 + 필요 시 ISA 보조.
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수령 1~
2년 전 안전자산 10~20%p 상향.
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실제 세액·건보료는 소득·공제·가구 구성에 따라 달라집니다. 위 수치는 개념 설명용입니다.
⑦ 실행 체크리스트(저장용)
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지난 12개월 지출을 분류해 필수X/변동Y 확정.
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공적연금 수령액을 확인, 격차(월 X+Y−공적)를 계산.
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사적연금 월 수령액을 연 1,500 범위에서 배치.
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ISA 월지급 또는 예금으로 변동비·예상충격 버퍼 마련.
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수령 1~
2년 전 안전자산 10~20%p 상향. -
분기 1회 리밸런싱, 연말 연 900 납입(연금저축 600 + IRP 300) 점검.
FAQ
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Q. 월 수령액을 어떻게 정하나요?
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A. 공적연금+사적연금의 합이 필수X+변동Y 이상이 되도록 맞추고, 남는 분은 ISA/예금으로 버퍼를 유지합니다.
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Q. 연 1,500을 넘으면 무조건 불리한가요?
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A. 아닙니다. 다른 소득과 합산해 종합과세가 유리할 수도 있습니다. 초과분만 두 체계를 비교해 선택하세요.
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Q. 시장이 급락하면 어떻게 하나요?
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A. 자동납입은 유지하고, 버퍼(예금·ISA)에서 보완하며, 수령 1~2년 전 안전자산 비중을 미리 올려 충격을 줄입니다.
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