대출 버튼을 누르기 전, 숫자 3개만 알면 됩니다.
월소득, 허용 월상환액, 그리고 그 금액으로 역산한 가능 대출 한도. 이 글은 대출 한도 계산(소득 대비) 가이드를 누구나 따라할 수 있게 단계별로 풀었습니다.
중간엔 실제 숫자로 계산도 해봅니다. 읽고 나면 오늘 바로 대출 한도 계산(소득 대비) 가이드를 스스로 적용할 수 있습니다.
한눈에 핵심 요약
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순서: 월소득 → 허용 월상환액(소득×비율) → 기존 상환 차감 → 새 대출 한도 역산
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비교 기준: 명목금리보다 실효금리(수수료·인지세 포함)
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구조 선택: 원리금균등이 계산·승인에 무난, 원금균등은 총이자 절감
STEP 1. 월소득을 정리한다
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월 세전/세후 중 어느 기준을 쓰는지 일관성 유지
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고정 소득: 급여, 연금 등
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변동 소득: 상여·성과급·프리랜스 정산은 평균치(보수적) 반영
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배우자 합산·임대수익 등 추가 소득은 증빙 가능할 때만 포함
STEP 2. 허용 월상환액을 잡는다(개념)
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허용 월상환액 = 월소득 × 내부비율 − 기존 대출 월상환액 합
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내부비율은 기관·상품마다 다르니, 보수적으로 30~40% 범위로 가정
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한도형(마이너스통장)·카드론 보유 시, 월 상환 간주액이 잡힐 수 있음 → 여유 있게 추정
STEP 3. 한도를 역산하는 공식(원리금균등 기준)
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월이자율 r = 연이자율 ÷ 12
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기간 n = 개월 수
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허용 월상환액을 M이라 할 때,
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가능 한도 P = M × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
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STEP 4. 숫자로 바로 계산(손에 감각 잡기)
예시 A｜월소득 450만원, 내부비율 40%, 기존 월상환 30만원
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허용 월상환액 M = 450만×0.40 − 30만 = 150만원
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조건1: 연 5.2%, 60개월, 원리금균등
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r = 0.052 ÷ 12 = 0.004333
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(1+r)^60 ≈ 1.2961 → (1 − 1/1.2961) = 0.2284
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P = 1,500,000 × 0.2284 ÷ 0.004333 ≈ 79,110,000원
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→ 약 7,911만원까지 가능
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조건2: 연 7.0%, 36개월, 원리금균등
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r = 0.07 ÷ 12 = 0.005833
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(1+r)^36 ≈ 1.2325 → (1 − 1/1.2325) = 0.1887
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P = 1,500,000 × 0.1887 ÷ 0.005833 ≈ 48,510,000원
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→ 약 4,851만원까지 가능
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포인트
같은 M이라도 기간↑·금리↓면 한도 ↑.
반대로 기간↓·금리↑면 한도 ↓.
계약 전엔 수수료·인지세를 더한 실효금리로 다시 점검.
STEP 5. 상환방식에 따른 체감 차이
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원리금균등: 월 납입이 일정 → 승인·예산 관리에 유리(총이자는 상대적으로 큼)
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원금균등: 초기 월납↑, 시간이 갈수록 ↓ → 총이자 절감(초반 DSR에 부담 가능)
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만기일시: 월 이자만 내다 만기 일시상환 → 월납 가벼우나 총이자↑·연장 리스크
STEP 6. 한도를 늘리는 실전 디테일(가산↓ + 우대↑)
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급여이체 지정(첫 급여 전이라도 계좌부터 연결)
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자동이체 2~3건(전기·가스·보험) 등록
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카드 고정비 실적(통신·교통·구독)
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마이데이터 동의로 타행 정보 연동
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부채 사용률 낮추기: 마통·카드론 30~40% 이하 유지
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통합대환으로 다건 소액의 월납을 정리 → 허용 월상환액 확보
STEP 7. 체크리스트로 마무리
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월소득 기준 확정(세전/세후)
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내부비율 가정치 설정(보수적)
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기존 월상환액 합계 산출
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목표 금리·기간 가정 후 공식으로 역산
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수수료·인지세 반영한 실효금리 재검증
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우대 세팅 후 같은 날 재조회
자주 묻는 질문(FAQ)
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Q. 내부비율을 정확히 모르면요?
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보수적으로 30~40% 구간을 가정하고 계산하세요. 실제 심사에서 달라질 수 있어 여유를 남겨두세요.
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Q. 변동 vs 고정, 어느 쪽이 한도에 유리?
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한도 자체는 월상환액에 좌우됩니다. 변동은 초기 월납이 낮을 수 있으나, 상승 리스크를 고려하세요.
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Q. 마이너스통장은 어떻게 반영되나요?
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사용률이 높으면 간주 상환액이 커질 수 있습니다. 사용률을 30~40% 이하로 낮춘 뒤 조회를 추천.
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Q. 부분상환 계획이 있어요.
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수수료 0원·부분상환 자유 상품이면 실효금리와 한도 운용이 유리해집니다.
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중간 요약
핵심은 월소득에서 허용 월상환액을 만들고, 그 금액으로 역산해 한도를 구하는 것. 여기에 우대 세팅을 묶고 실효금리로 최종 확인하면 오차가 줄어듭니다.
마무리 한 줄
오늘 공식대로 계산해 보세요. 그러면 대출 한도 계산(소득 대비) 가이드가 감(感)이 아니라 당신에게 적용되는 실제 최저 비용과 현실 한도로 정리됩니다.
