대출을 앞두고 원리금균등 vs 원금균등 이자 차이가 가장 큰 고민이죠.
화면엔 비슷해 보여도, 월 납입 패턴과 총이자는 다릅니다.
이 글은 원리금균등 vs 원금균등 이자 차이를 공식보다 체감 중심으로 풀고, 당신의 DSR·현금흐름에 맞춘 선택 순서를 제시합니다.
끝까지 읽으면 원리금균등 vs 원금균등 이자 차이를 숫자로 비교해 바로 결정할 수 있어요.
핵심 요약
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원리금균등: 매달 같은 금액 상환 → 월 납입 안정, 초기 이자 비중 큼, 총이자는 대체로 더 큼.
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원금균등: 매달 같은 원금에 이자만 줄어듦 → 초기에 많이 내고 점점 가벼워짐, 총이자 작음.
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판단 기준: 현금흐름 안정성(원리금균등) vs 총비용 절감(원금균등) + 보유기간/대환 계획.
개념 정리(아주 간단히)
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원리금균등
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월 납입액 = 동일.
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초기 이자 비중↑ → 원금 상환 속도↓.
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예산 관리가 쉬움.
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원금균등
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매달 원금 = 대출원금/개월수로 동일, 이자는 잔액×월이율.
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첫 달이 가장 무겁고 시간이 갈수록 가벼워짐.
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총이자는 더 적게 나오는 경향.
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숫자로 보는 “원리금균등 vs 원금균등 이자 차이”(정확 계산 예시)
가정: 대출 2,000만원, 기간 24개월, 연 5.0%(월 0.4167%)
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원리금균등(매달 동일 납입)
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(1+0.0041667)^24 ≈ 1.10494
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월 납입액 ≈ 20,000,000×0.0041667×1.10494 ÷ (1.10494−1)
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월 납입액 ≈ 877,400원 내외
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총 상환액 ≈ 877,400×24 = 21,057,600원 → 총이자 약 1,057,600원
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원금균등(원금 동일, 이자 감소)
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매달 원금 = 20,000,000 ÷ 24 = 833,333원
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이자 총합 = 월이율×월별 잔액 합
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잔액 합 = 24×(첫 잔액 20,000,000 + 마지막 잔액 833,333)÷2 ≈ 250,000,000
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총이자 = 0.0041667 × 250,000,000 ≈ 1,041,667원
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총이자 차이 ≈ 1,057,600 − 1,041,667 = 15,933원(원금균등이 유리)
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포인트
기간이 길수록(예: 36·60개월) 이자 차이는 더 크게 벌어집니다.
단, 원금균등은 초기 월납 부담이 커서 DSR/현금흐름이 빡빡하면 무리가 될 수 있어요.
내게 맞는 선택 체크리스트
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월 현금흐름이 빡빡하고 일정 납입이 필요 → 원리금균등
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총비용을 최소화하고 초기 상환 여력이 있음 → 원금균등
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보유기간이 짧고 조기상환/대환 계획이 뚜렷 → 원금균등이 유리한 경우 다수
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장기 보유 + 변동성 스트레스 회피 → 원리금균등으로 심리/예산 관리
DSR·신용점수 관점에서 본 차이
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원리금균등: 월 납입 일정 → DSR 계산이 안정적, 승인·예산 관리에 유리.
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원금균등: 초기 월 납입이 크면 DSR 산정 시 불리할 수 있으나, 시간이 갈수록 여유가 생김.
전환·대환 전략(실효금리 기준)
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원리금균등으로 시작 → 소득 여유 생기면 원금균등 전환(가능 상품 한정) 또는 부분상환으로 이자 절감.
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금리 하락/프로모션 시 대환(갈아타기) 고려: 인지세·중도수수료 포함 실효금리로 손익 계산.
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마통·카드론 사용률을 낮춰 가산금리 방어 후 재조회하면 제시금리 개선 가능.
자주 하는 질문(FAQ)
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Q. 총이자는 항상 원금균등이 더 적나요?
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네, 같은 조건이라면 원금균등의 총이자가 작습니다(초기 상환이 빠르기 때문).
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Q. 월 납입액이 변하는 게 불편한데요?
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예산이 타이트하면 원리금균등이 실용적입니다.
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Q. 중도상환 계획이 있습니다.
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원금균등이 유리한 경우가 많지만, 수수료·인지세 포함 실효금리로 판단하세요.
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Q. DSR이 빡빡합니다.
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초반 월납이 낮은 원리금균등이 승인에 유리할 수 있습니다.
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중간 요약｜한 줄 정리
원리금균등 vs 원금균등 이자 차이는 “초기 부담 vs 총이자 절감”의 선택입니다. 현금흐름·보유기간·대환 계획을 기준으로 고르면 실패하지 않습니다.
오늘 바로 적용하는 3단계 루틴
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내 월 예산·보유기간·대환 가능성 정리
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같은 조건으로 원리금균등 vs 원금균등 월납·총이자 둘 다 계산
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실효금리(수수료·인지세·중도수수료 포함)로 최종 결정
마무리
이제 원리금균등 vs 원금균등 이자 차이를 숫자와 현금흐름으로 판단해 보세요. 같은 금리라도 방식 선택만으로 당신의 실제 최저 비용은 달라집니다.
