대출을 비교할 때 가장 먼저 떠오르는 질문이 1금융 vs 2금융 최저금리 차이죠.
검색하면 숫자는 많은데, 막상 내 화면의 제시금리는 다릅니다. 이유는 간단합니다.
리스크 평가·자금조달비용·우대조건이 기관별로 달라서입니다.
이 글은 2025년 흐름을 반영해 1금융 vs 2금융 최저금리 차이를 구조적으로 이해하고, 같은 조건이라도 실효금리를 더 낮추는 방법을 단계별로 안내합니다.
오늘 바로 실행할 체크리스트까지 담았으니, 읽고 나면 “명목 최저”가 아닌 “내게 적용되는 최저”를 만들 수 있습니다.
핵심 요약
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1금융(은행·인터넷은행 포함): 평균적으로 자금조달비용이 낮고 심사가 엄격 → 최저금리 접근성 유리(우대조건 충족 시 강함).
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2금융(저축은행·카드사·캐피탈·상호금융 등): 승인 문턱이 낮은 대신 가산금리↑ 경향 → 속도·유연성은 장점.
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실효금리 비교가 승부처: 기준금리·가산금리·우대금리에 수수료·중도상환해약금·인지세까지 합산해 판단.
개념 정리(아주 간단히)
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1금융: 시중·지방·인터넷전문은행(예: 카카오·케이·토스뱅크 포함). 예금보험 적용, 내부 심사·DSR 관리 엄격.
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2금융: 저축은행, 카드사, 캐피탈, 상호금융(신협·새마을금고 등). 상품 다양, 심사 유연, 금리 상단이 상대적으로 높음.
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최저금리: 게시/공시상 “가능한 최소치”. 실제 적용은 신용·소득·부채·재직·우대 충족도에 따라 달라짐.
1금융 vs 2금융 최저금리 차이를 만드는 7가지 요인
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자금조달비용: 은행은 조달 비용이 낮아 기본 금리 우위.
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신용위험 프라이싱: 2금융은 승인 범위가 넓은 대신 가산금리가 올라가기 쉬움.
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우대조건 적용력: 급여이체·카드실적·자동이체·마이데이터 동의 등 우대금리를 얼마나 크게 받는지.
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상품 구조: 마이너스통장·대환 전용·중금리·정책보증 등 상품별 금리규칙.
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DSR/규제 영향: DSR 여유가 적으면 한도↓·금리↑로 반영.
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수수료 체계: 중도상환해약금·인지세·설정/말소비용 포함 시 실효금리가 바뀜.
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채널·속도: 비대면 즉시 승인 채널은 편하지만, 추가확인(이상거래·재직)이 붙으면 지연·금리 재산정 가능.
상품별로 보는 1금융 vs 2금융 최저금리 차이 실무 감각
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신용대출(분할상환)
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1금융: 우대 풀세팅 시 명목 최저가 낮게 형성되는 경향.
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2금융: 승인 폭이 넓어 한도는 유리할 수 있으나, 가산금리로 최저 접근이 어려울 수 있음.
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마이너스통장(한도거래)
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1금융: 일반 신용대출보다 금리 소폭↑지만, 2금융 대비 스프레드(차이)가 상대적으로 작게 체감되는 경우 다수.
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2금융: 한도 유연성은 장점이나 상단 금리·수수료 확인 필수.
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대환(갈아타기)
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1금융: 갈아타기 전용 라인업·쿠폰 조합 시 체감 금리 크게↓.
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2금융: 기존 고금리에서 속도전 대환 시 유효하지만, 비용 합산 후 실효금리로 손익 판단 필요.
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숫자로 느껴보는 간단 시뮬레이션(정확 계산 예시)
조건: 3,000만원, 36개월, 원리금균등, 금리 차이 0.8%p
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월이자율(낮은 금리) r₁ = 0.05 ÷ 12 = 0.0041667
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(1+r₁)^36 ≈ 1.1614 → 계수 = 1 − 1/1.1614 = 0.1393
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월상환액₁ = 30,000,000 × 0.0041667 ÷ 0.1393 ≈ 897,600원
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월이자율(높은 금리) r₂ = 0.058 ÷ 12 = 0.0048333
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(1+r₂)^36 ≈ 1.1895 → 계수 = 1 − 1/1.1895 = 0.1594
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월상환액₂ = 30,000,000 × 0.0048333 ÷ 0.1594 ≈ 910,200원
→ 월 차이 약 12,600원, 36개월 총
약 453,600원 절감.
※ 실제 제시금리는 개인 조건·우대·수수료에 따라 달라집니다.
마이너스통장 예시
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평균 사용액 500만원, 금리 차이 1.2%p라면 연간 추가이자 = 5,000,000 × 0.012 = 60,000원(월 평균 5,000원).
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마통은 “쓴 만큼만 이자”라 사용 패턴 최적화가 중요합니다.
우대금리·실효금리로 차이를 줄이는 체크리스트(실전 10단계)
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목적 확정: 신규/한도/대환 중 목표 설정
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사전조회 2~3곳: 같은 날 결과 확보(점수 영향 없는 채널 활용)
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급여이체 등록: 첫 입금 일정 당겨 우대 즉시 반영
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카드 실적 만들기: 통신·교통·구독 등 고정비로 안정적 실적
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자동이체 묶기: 전기·가스·보험 자동납부 2~3건 이상
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마이데이터 동의: 리스크 불확실성↓ → 가산금리 방어
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비용 체크: 중도상환해약금·인지세·설정/말소 합산해 실효금리 계산
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가산금리 협상: 장기거래·이체·적립식 등 근거 제시
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대환 타이밍: 금리 하락·쿠폰 등장 시 전자약정까지 한 번에
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사후관리: 금리인하요구권 일정·DSR 여유 관리
케이스별 루트(빠른 의사결정용)
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고신용·직장인: 1금융(인터넷은행 포함) 2곳 + 주거래은행 1곳 사전조회 → 최저금리/최고한도 조합 선택
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대환 목적: 1금융 갈아타기 전용 → 비용 포함 실효금리로 손익 판단 → 필요 시 2금융 보증/중금리도 비교
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중·저신용: 2금융 중금리/보증부로 한도 확보 → 이후 신용 개선 시 1금융 재대환 계획
중간 요약
1금융 vs 2금융 최저금리 차이는 구조적으로 발생하지만, 우대·비용·타이밍을 맞추면 체감 금리를 충분히 줄일 수 있습니다. 항상 실효금리 기준으로 비교하세요.
자주 묻는 질문(FAQ)
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Q. 2금융이 항상 더 비싼가요?
A. 대체로 상단 금리가 높지만, 보증부·프로모션에선 예외가 생깁니다. 항상 당일 조건으로 비교하세요. -
Q. 1금융이 승인 거절이면 끝인가요?
A. 아닙니다. 2금융 중금리·보증부로 한도 확보 후 재대환 전략이 일반적입니다. -
Q. 변동 vs 고정 중 무엇이 유리한가요?
A. 금리 전망보단 현금흐름·보유기간·DSR 여유가 먼저입니다. 혼합형도 대안이에요. -
Q. 마이너스통장과 일반 신용대출 중 어느 쪽이 싸나요?
A. 명목 최저는 일반 신용대출이 유리한 경우가 많지만, 사용 패턴에 따라 마통이 총이자에서 유리할 수 있습니다.
마무리 한 줄
오늘의 루틴은 간단합니다. 사전조회 2~3곳 → 우대 세팅 → 비용 포함 실효금리 비교 → 전자약정. 이 과정을 돌리면 1금융 vs 2금융 최저금리 차이는 숫자 나열이 아니라, 당신에게 적용되는 최저로 바뀝니다.
